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アプラスの審査は甘い?ローン審査に通る方法を解説

更新年月日 : 2021/06/22

アプラスの審査は甘い?ローン審査に通る方法を解説

自動車ローンなど、様々なローンを組む際に登場する「アプラス」。知名度は低いのですが新生銀行グループであり、歴としたローン会社です。

あまり聞きなれない会社だと、審査も甘いのかな?と思われがちです。実際にそう言えるのかどうか、アプラスの審査基準について解説していきます。

アプラスの審査に落ちた人におすすめの消費者金融はコレだ!

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

プロミスは金利が17.8%であり、他の消費者金融よりも若干低い。また、無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間なので、無利息期間を有効活用しやすい。

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おすすカードローン3選

審査スピードに定評

aiful-cashingloan アコム

三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融。最短30分の審査スピードで人気。手数料無料で利用できるアコムATMが全国にあるので、どこにいても現金を受け取りやすい。

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金利で選ぶなら

プロミス プロミス

最大金利は17.8%と他社より低い。無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間なので活用しやすい。自社ATMだけでなく、三井住友銀行ATMでも手数料無料なのも嬉しい。

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勤務先への電話連絡なし

aiful-cashingloan アイフル

原則として、申し込み時に勤務先に電話連絡を行わないことを公式サイトに明記。会社バレを避けるならイチオシ。

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アプラスの申込資格

アプラスの申込資格自体は、他のローンと大きな差はありません。以下の2点をクリアしていればOKです。

  • 年齢:20歳以上65歳未満
  • 収入:安定した収入があること

収入に関しては安定収入ということですが、正規社員等の制限はありません。したがって、契約社員や派遣社員、アルバイト・パートでも問題はないということです。ただ「安定」とされているため、勤続年数が極端に短い場合は問題視される可能性もあります。一方で勤続年数が長ければ、収入自体が少なかったとしても審査に通る可能性は十分です。

アプラスには様々なローンが用意されていますが、どれも担保および保証人は不要とされています。不動産などの担保を用意する必要はありませんし、友人や親族に対し保証人をお願いする必要もありません。

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アプラスの審査に落ちる主な原因

20歳以上65歳未満と安定収入の双方をクリアしていたとしても、審査に落ちる可能性があります。ここではプラスの審査に落ちる主な原因を2つご紹介します。基本的にどちらかに当てはまるケースが多いので、アプラスの審査に落ちた経験がある方はご自身に当てはめつつ確認していただけたら幸いです。

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返済能力が低い

安定した収入、つまり毎月一定の収入があるだけで審査に通過できるわけではありません。安定した収入があり、その上で返済能力が十分あるかどうかを重視します。

例えば収入が少なくても、勤務先が大手だったり、家族と同居していたり、持ち家だったりすれば安定した返済が期待できるため、審査に通る可能性は高いでしょう。

一方で年収が多くても、会社規模が小さい、独身、賃貸、勤続年数が短いなどの要素があれば、会社がうまくいかなくなって返済が滞ったり、突然行方をくらましてしまったりするリスクがあります、よって審査でも警戒されてしまうでしょう。

また、他社での借入以上今日も大事です。いくら収入が安定していても、既に複数社から借入を行っている状態だと、審査に通りにくくなってしまうでしょう。

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個人信用情報に問題がある

アプラスでも審査時に個人信用情報をチェックします。個人信用情報はローンだけではなく、クレジットカードの利用履歴であるとかスマートフォンの分割購入などの支払いなど、様々な商品やサービスの支払履歴などがまとめられたデータベースです。

過去に滞納などを起こしていると、その情報が残り、審査に通らなくなります

以下のような経験があると、それが個人信用情報に5年間残り続けます。

  • 任意整理
  • 個人再生
  • 特定調停
  • 自己破産
  • 61日または3ヶ月以上の滞納

61日以上や3ヶ月以上の滞納にはならないものの、短期間の滞納を繰り返している方も審査では不利になります。複数回の返済の遅れ等が確認されると、返済能力が疑われる原因になるため、毎月の返済には十分に気をつけてください。

もう一つ個人信用情報で気をつけたいのが申込み情報です。クレジットカードやカードローンなどに申し込むと、その情報が6ヶ月間残り続けます。

この期間中に複数の会社に申し込むと、「お金に困っているのではないか」と疑われ、避けられる可能性が出てきてしまうのです。

特に思い当たるフシがないのに審査に落ちている人は、個人信用情報の開示請求をしてみましょう。業者だけではなく、個人でも自分の情報をチェックできるのです。開示請求は窓口や郵送、インターネットからも可能です。価格は、1回あたり1,000円で確認できます。

ちなみに日本国内には 株式会社日本信用情報機構(JICC)、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、全国銀行個人信用情報センターの3つの個人信用情報機関があります。それぞれ相互交流ネットワークのCRINで情報交換を行っているため、開示請求するときはいずれか一つの機関でOKです。

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結論:アプラスの審査は甘いのか?

「返済能力の低さ」および「個人信用情報」の2点で審査に落ちるのはどのローン会社も同じです。もちろん審査難易度には若干の違いはありますが、基準についてはどの会社も非公開なので、アプラスの審査が特別甘いとは言えません

強いてあげるとすると、ローンの審査難易度に大きく関わるのが金利になります。金利については、ローンによってかなりの差があることも少なくありません。消費者金融は高く銀行カードローンは低いでしょう。また銀行が取り扱う目的別ローン(自動車ローン・バイクローン・旅行ローンなど)などはさらに低くなります。

金利は融資側の利益になるため、高く設定しているローンは若干審査が甘いと考えられます。一方で低く設定しているローンは貸し倒れ等のリスクが高くなるため、審査難易度を高くしてくる傾向にあることも事実です。

ちなみに消費者金融の最高金利は年18.0%であり、銀行カードローンの最高金利は年15.0%程度とされています。

アプラスの金利は、融資金の使途が自由であるフリーダムプランの場合は年10.8%から16.8%になります。つまり最高金利は銀行カードローンより高いですが、消費者金融よりは低いということに。つまり銀行カードローンよりは審査難易度が低く、消費者金融よりは高い、との仮説をたてることも可能なのです。

仮にアプラスの審査に落ちたのであれば、より審査難易度が低いと考えられる消費者金融に申し込むのも一つの手段となるでしょう。

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アプラスの審査に落ちた場合

アプラスの審査を受けて実際に落ちた場合には、以下の2つの方法をおすすめします。どちらかお好きな方法を採用してみてください。一時的な対応策ではありますが、状況によっては資金難が解決する可能性もありますよ。

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クレジットカード決済OKなら2回払いやリボ払いを使おう

商品やサービスの利用をするための資金が足りないのであれば、クレジットカードの2回払いやリボ払いを利用するのがおすすめです。もちろんクレジットカード決済に対応していることが条件になりますが、1回払い以外の方法であれば一時的な資金難の場合は対応できることが多いのです。

金利を節約するためには、2回払いかボーナス払いを検討してください。2回払いおよびボーナス払いであれば、厄介な金利が発生しないからです。ちなみにボーナス払いとは、ボーナスの時期に一括で返済することを指しています。例えばボーナス払いが1月と8月に設定されているカードで2月にカード決済をすると、約半年後の8月に一括でしかも無金利で支払うことになるのです!支払いを先延ばしできるため、資金難のときには大きな効果を発揮してくれます。

リボ払いは分割払いの一種ではありますが、月々の返済額が低く抑えられているのが大きな特徴です。購入金額にもよりますが、月々数千円から1万円程度の支払いで対応できることも少なくありません。また返済期間が比較的長いのも、月々の返済額が少額である理由の一つです。

リボ払いを検討されているのであれば、三井住友カードRevoStyleを検討されてはいかがでしょうか?

三井住友カードRevoStyleはリボ払い専用のクレジットカードとも呼べるものであり、リボ払い時の手数料は年9.8%とかなり低く設定されています。他社の場合は年15.0%程度に設定しているのが一般的であり、いかに有利であるかが分かるでしょう。ちなみに10万円利用して月々5,000円を返済する場合、元金10万円プラス7,767円の手数料がかかることになります。

クレジットカードを利用する場合は年会費が気になるところだと思いますが、心配には及びません。初年度年会費も2年目以降の年会費もかからない永年無料に設定されているのです。ポイント還元率も高く設定されており、リボ払い手数料が発生した月はポイントが2倍となり1.0%の還元率です。またセブンイレブン、ファミリーマート、ローソン、マクドナルドでカード利用するとポイントが5倍の2.5%の還元率となります(0.5%×5倍)。

三井住友カード RevoStyle
  • リボ払い専用カード!金利は9.8%低水準
  • 年会費永年無料の三井住友カード
  • リボ手数料の支払いがある月はポイント2倍
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短期間で返済できるなら消費者金融も検討しよう

1ヶ月以内など短期間で返済できるのであれば、消費者金融を検討されてはいかがでしょうか?前述したように審査難易度的なメリットもありますが、ここで注目するのは金利です。

消費者金融の金利は最大で年18.0%とかなり高く設定されているのは事実です。しかし、うまく使うことでクレジットカードのリボ払いよりも条件が良くなる可能性もあります。

例えば先程のリボと同じく10万円利用して毎月5,000円ずつ返済すると、返済額は元金10万円プラス手数料が19,772円となります。リボの場合と比較すると2倍以上の利息がかかります。

ただし、初めて消費者金融を利用する人は、30日間の無利息期間が適用されることがあります。そうなると利息は17,656円で済みます。

もちろん、30日以内に返済できる場合は元金のみの返済でOKです。利息は一切かからないため、リボ払いよりも当然お得になります。

10万円ではなく、あなたは30万円や50万円必要なのかもしれません。返済計画にも人それぞれ違いがあります。そこで利用してほしいのが、アコムなどの公式ページに掲載されている「ご返済シミュレーション」です。借入れ希望金額と借入れ利率(金利)、そして返済回数の3つを入力するだけで毎月の返済金額と返済総額が分かります。もし有利と判断できるような状況であれば、ぜひ消費者金融を利用してみてはいかがでしょうか。

ご返済シミュレーション

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おすすめの消費者金融2選

より有利に借入できるおすすめの消費者金融を2つご紹介します。それぞれの注目ポイントもご紹介するので、申込みの判断材料にしていただけたら幸いです。

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プロミス:最大金利が17.8%と安い

プロミス

画像引用元:プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み(2021年03月02日取得)

多くの消費者金融の最大金利は年18.0%ですがプロミスは17.8%と若干ではありますが低く設定されています。したがってより有利に融資を受けたいと考えている方におすすめの業者と言えます。

30日間の無利息サービスも用意されており、適用条件はプロミスの利用が初めてであること、さらにはメアド登録とWEB明細の利用をすればOKです。無利息期間の開始日に大きな特徴があり、初回利用の翌日からとなります。他の業者だと初回契約日の翌日からスタートする事が多いため、無利息期間を無駄にすることも…。プロミスであれば、30日間の無利息をフルで活用しやすいのです。

以下、プロミスの特徴について詳しくお伝えします。

まずは申込み条件、さらに返済期日、そして借入方法と返済方法をご紹介します。

申込み条件は年齢が20歳以上であり69歳以下であること、そして本人に安定した収入があることになります。アプラスの年齢条件は65歳未満までであるため、65歳から69歳の方でお金が必要な方は、プロミスへの申込みがおすすめです。収入に関しては主婦や学生、パート・アルバイトでも月々に一定の収入があれば問題ないとされているのでご安心ください。

返済期日はバリエーション豊かであり、5日・15日・25日・末日のいずれかから選択可能です。自身の給料日のあとに返済日が来るように設定することで、よりスムーズに返済できるでしょう。ただ三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行、PayPay銀行以外の金融機関から口座振替による返済を希望している場合の返済期日は毎月5日に限定されるので注意してください。

プロミスの借入方法には、口座への振込・ATMでの借入れ、店頭窓口での借入れの3つ用意されています。口座への振り込みに関しては、インターネットや電話を利用して申込可能です。インターネットで振込み依頼する場合は、インターネット会員サービスにログインし申込むだけです。振込手数料は無料であり24時間利用できるのもメリットの一つです。ATMは各種用意されており、プロミスATM・三井住友銀行ATM・セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMなどです。ちなみにプロミスATMと三井住友銀行ATMであれば、利用手数料が無料なのでおすすめです。プロミスの店頭窓口はお客様サービスプラザと呼ばれています。窓口での対応時間は平日の午前10時から午後6時までです。相談をしながら借入できるので、なにか不安なことがある場合は是非ご活用ください。

プロミスの返済方法には、インターネット返済・口座振替・提携ATM・プロミスATM・店頭窓口・コンビニマルチメディアなどが用意されています。返済方法によっては手数料が発生するので気をつけましょう。手数料を事前確認してから返済方法を選ぶのがおすすめです。

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

プロミスは金利が17.8%であり、他の消費者金融よりも若干低い。また、無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間なので、無利息期間を有効活用しやすい。

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アイフル:勤務先への電話連絡が行われない

アイフル

画像引用元:キャッシングのアイフル|キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル(2021年03月16日取得)

アイフルの最大の特徴は、電話による在籍確認が職場に対して行われないところです。消費者金融では一般的に審査の中で、在籍確認と呼ばれる電話が職場に対して実施されます。職場に借入れがバレる可能性もあるので、避けたいと考えている方も多いでしょう。しかしアイフルでは公式サイト上に、勤務先への電話連絡を行わない旨が明記されているのです。

もちろん30日間の無利息サービスも用意されており、適用条件はアイフルを初めて利用すること、無担保キャッシングローンを利用することの2つのみです。ただ無利息期間のスタート日は契約日の翌日なので、契約だけ先にして融資を受けるのは後で、と考えている方は注意してください。

申込み条件は、アプラスやプロミスと同様に年齢と収入について設定されています。年齢が20歳以上69歳以下であり、定期的な収入と返済能力を有する方とのことなので、プロミスと一緒の設定になります。

アイフルではWEB完結・スマホアプリが用意されているため、来店や郵送物も一切なしで利用できるメリットがあります。カードも発行されないため、スマホを利用した融資等にも対応しているのです。WEB完結で契約手続きをしたい場合には、カードの受け取り方法をカードレスにしてください。そのうえで口座振替の登録をすると、カードの発行がナシになり郵送物が一切なくなることに。ちなみにカードの発行ですが、契約後にあとから申込むことも可能です。「カードがあったほうが良いかも」と感じた場合にも対応してもらえるのでご安心ください。

アイフル
  • アイフルを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • 申込・契約・借入すべてがWEBで完結!来店不要で郵送物一切なし!
  • 最短30分で審査完了さらに即日融資OK!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.0%~18.0% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

アイフルは消費者金融の中では珍しく、申し込み時に勤務先への電話連絡を行わない。そのため会社バレの危険性が低いし、土日でも即日で融資を受けられる可能性がある。

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おすすめカードローン業者

カードローン おすすめポイント 申込
アコム
審査スピードとATMの多さが魅力。株式会社ショッパーズアイの調査による「はじめての方にオススメ」部門でも1位に輝いた。利用者数も多く、実績豊富。実はMUFGグループに所属。
カードローン おすすめポイント 申込
プロミス
明確に他社よりも優れた強みがあるのが魅力。最大金利が17.8%と他社よりも低いこと。そして無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となることだ。三井住友銀行ATMの利用なら融資・返済の手数料が無料なのも魅力。
カードローン おすすめポイント 申込
アイフル
アイフルは大手消費者金融の中では珍しく、申込時に勤務先への電話連絡を行わない。会社にバレたくない人や、土日に即日融資を受けたい人におすすめだ。WEB完結にも対応しているので、郵送物なしで融資を受けることも可能。

貸金業者比較表

項目 プロミス アイフル アコム
金利 4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
最大借入額 500万円 800万円 800万円
無利息期間 借入日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間
最短審査時間 30分 25分 30分

※1:申し込み時にメールアドレスの登録と書面の受け取り方法で「Web明細」を選択する必要あり。

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