フリーターでもカードローンでお金を借りられる？審査に通る方法を解説

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フリーターでもカードローンでお金を借りられる？審査に通る方法を解説

更新年月日 : 2022/09/05

アルバイトやパートで生計を立てている人のことをフリーターと呼びます。正社員のように安定した給料がもらえないので、カードローンの審査では不利になります。しかし、申し込む業者やあなたの属性によってはフリーターでも審査に通る可能性もあります。

フリーターでも収入を得ていればカードローン審査に通る可能性あり
フリーターでも審査に通る可能性があるカードローン一覧
注意：フリーターがお金を借りる場合は限度額が低い

フリーターでも収入を得ていればカードローン審査に通る可能性あり

フリーターでも収入を得てさえいれば、カードローンの審査を通過できる可能性は十分にあります。カードローンの審査で重視されるのは主に返済能力であり、フリーターであったとしても定期的に安定した収入があれば問題なく融資してくれます。

一方で大きな問題となるのが、無収入の場合です。無収入であると、返すアテがないため審査は通過できません。カードローン業者としてもビジネスとしてお金を貸しているわけであり、返済が難しい相手に融資することはないのです。

例えば現状で無職であるなら、とりあえずアルバイトを始めるのも一つの方法です。アルバイトを始めることで定期的な収入が得られるようになるため、審査に通過できる可能性が見えてきます。仮に収入が少額であったとしても、その収入に見合った金額の申込みであれば特に問題視されないのでご安心ください。

ちなみに両親からの仕送り、競馬や競輪などの公営競技による収入などについては、安定した収入とはみなされません。あくまで会社員やアルバイトとして働いて得た給与が収入とみなされるわけです。

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フリーターでも審査に通る可能性があるカードローン一覧

カードローンには消費者金融のものと銀行のものの2種類があり、その内容は若干異なります。消費者金融のカードローンは銀行よりも金利が高く設定されている代わりに、審査間口が広いです。たとえ銀行カードローンの審査に落ちてしまった人でも、業者金融カードローンの審査につかできた方は少なくありません。

銀行と消費者金融の比較
項目	銀行	消費者金融
金利目安	13〜15%	18％
審査難易度	高い	低い
最短即日融資	不可	可能
総量規制	対象外	対象
無利息期間	ないことが多い	あることが多い

そこでここでは、消費者金融カードローンの中でも特におすすめの3社をその特徴とともにご紹介します。

大手消費者金融比較表
金利	無利息期間	審査時間^※	在籍確認
4.5％～17.8％	借入日の翌日から30日間	最短15秒	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
3.0%～18.0%	契約日の翌日から30日間	最短20分	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
3.0%～18.0%	契約日の翌日から30日間	最短18分	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
4.5％～18.0％	契約日の翌日から60/180日間	最短15秒	原則電話連絡なし
3.0％～18.0％	なし	最短15分	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし

※：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

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アイフル：勤務先への電話連絡なし！安心して利用できる

アイフル

画像引用元：キャッシングのアイフル｜キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル（2021年03月16日取得）

原則として勤務先への電話連絡なし
WEB完結・カードレス契約対応で郵送物なし
審査時間は最短25分

アイフルの最大の特徴は、勤務先への電話連絡をなしとしているところです。フリーターにとって、職場への電話連絡はネックと言わざるを得ません。そもそもアルバイトで働いている人に対し、職場に電話連絡があることは極めて稀です。「どんな内容の電話だったの？」などと聞かれることもあるでしょう。「カードローンの在籍確認なんじゃないの？」と思われてしまうかもしれません。

その点、アイフルでは公式ページでも「原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。」と明言しています。在籍確認の電話連絡自体がないので、安心して申し込みができるわけです。周囲バレをどうしても避けたい、とお考えのフリーターに最適です。

アイフルのその他の特徴として、WEB完結対応やスマホローン、そして無利息サービスがあります。

WEB完結は、その名のとおりにインターネットで申込みから借り入れまですべての手続きが完結します。来店も不要であり、郵送物も不要になります。つまりアルバイトの休憩時間などにスマホ1つで申込みを実施し、あとは審査結果を待つだけになります（必要書類の提出等の手続きは必要ですが、書類の画像のアップロードなどで対応可能です）。

WEB完結の流れですが、まずはWEBから申込みます。その後、審査結果が電話またはメールで伝えられます。後はWEBから契約手続きをするわけですが、ここでカードの受け取り方法を「カードレス」にしてください。そうすることでカードの受取が不要になり、無人契約機等へ行ったり、郵送でカードを受け取ったりする必要がなくなります。ちなみに「カードレス」契約をするためには、口座振替の登録が必須となるため、口座情報を準備しておきましょう。以上の手続きが完了したら、後はインターネットもしくは電話から振り込み手続きすると、登録口座に入金されますよ。

スマホローンは、お近くのセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借入れ、返済がスマホ1つで出来るサービスになります。前述したように、WEB完結を利用するとカードレスで契約します。したがって、そのままだとコンビニATMなどの提携ATMを活用した借り入れや返済ができません。しかしアイフルではセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMの利用ができるスマホアプリを用意しているのです。QRコードの読み取りなどをするだけなので、手間もかかりません。コンビニで買物したついでに借りたり返済したりを考えている方はぜひご活用ください。

無利息サービスもアイフルの大きなメリットと言えます。最大30日間利息が0円になるサービスであり、利用条件はアイフルを初めて利用する方で無担保キャッシングローンを利用することのみです。ただ無利息期間開始は、契約日の翌日であるため契約した当日に融資を受けないと無利息期間が消費されてしまうので気をつけてくださいね。

どうしてもアイフルの審査が心配な方は、公式サイトに用意されている「1秒診断」をご活用ください。年齢・雇用形態・年収・他社借入金額を入力するだけで、融資を受けられそうかが分かるのです。実際に、収入が100万円のパート・アルバイトでも「ご融資可能と思われます。」との結果が出ます。ただ収入と借入額のバランスが悪いと「ご入力いただいた情報だけではお借入れ可否を判断できませんでした。」との結果が出るため、その場合は借入額を減らすなどの対策をおすすめします。

申込時に勤務先への電話連絡なし！さらにWEB完結対応で来店不要＆郵送物なし！
アイフルを初めて利用する人は契約日の翌日から30日間の無利息期間あり
最短25分で審査完了さらに即日融資OK！

実質年率	最短融資期間	総量規制
3.0%～18.0%	最短18分	あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

契約時に勤務先への電話連絡がない珍しいカードローン。会社バレしたくなければアイフルに申し込むのが最も安全だろう。その他の特徴を見ても、他社と比較して特に劣るようなものはない。これからカードローンを利用するならアイフルで申し分ないだろう。

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プロミス：無利息期間あり＋三井住友銀行手数料無料

プロミス

画像引用元：プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み（2021年03月02日取得）

最大金利は17.8%と消費者金融の中では低い
無利息期間は「契約日」ではなく「借入日」の翌日から30日間
三井住友銀行ATMの手数料無料

プロミスを利用するにあたり、大きなメリットとなるのが無利息期間と提携ATMの三井住友銀行ATMが手数料であるところです。

プロミスの無利息サービスはアイフルと同様に最大30日間を対象としていますが、無利息期間の開始日に大きな特徴があります。初回利用の翌日から30日間なので、仮に契約してすぐに利用しなかったとしても無利息期間が消費されることはありません。したがって利息ゼロの期間をフルに活用しやすい設定なのです。プロミスの無利息期間の利用条件ですが、メールアドレスの登録とWEB明細の利用が条件です。どちらにしても特に難しい条件ではないのでご安心ください。

ATMを利用した借り入れや返済を考えている方にプロミスはおすすめです。専用ATMの手数料が無料であるのはもちろんですが、提携ATMの三井住友銀行提携ATMまで手数料無料で利用できるのです。基本的に提携ATMの利用手数料は1万円以下の取引1回あたり110円であり、1万円超の取引1回あたり220円です。1回ごとにかかる手数料はそれほど高額ではありませんが、定期的に利用するとそれなりの金額になるわけです。しかしプロミスであれば三井住友銀行提携ATMも無料で利用できるため、負担を感じずにATMから借り入れや返済ができるわけです。

その他のプロミスの特徴としてチェックしておきたいのが、WEB完結とスマホATMです。

WEB完結ですが、カードが発行されないタイプの申込方法であり、申し込みから借り入れ・返済まですべてWEBで完結できます。もちろん即日の融資も可能であり、審査結果は最短30分で知らせてもらえます。郵送物もないため、家族に借り入れがバレる心配もありません。ちなみに郵送物なしにしたい場合は、本人確認方法を「金融機関口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」にする必要があります。

WEB完結ではカードを発行しないため提携ATMでの借入れができないと思われがちですが、プロミスではスマホATMと呼ばれるスマホを介した利用が可能です。対象はセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMであり、プロミスのアプリでQRコードを読み取り、アプリに表示されるワンタイム認証番号などの入力操作を行うだけです。原則24時間365日取引できる点にも注目でしょう。

アイフルと同様に、プロミスでも申し込み前の診断が可能です。審査が心配な方は、公式サイトに用意されている「お借入シミュレーション」をご利用ください。生年月日と年収、そして現在の借入金額を入力するだけで、審査に通過できそうかが分かりますよ。

プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円！
Webからの契約なら来店不要！郵送物なし！カードレス！
最短1時間で融資可能なスピード対応！

実質年率	最短融資期間	総量規制
4.5%～18.0%	最短3分	あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間 ※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面（Web明細）を確認」の選択が必要

無利息期間は契約日ではなく借入日の翌日から30日間となるので、他社よりも条件が良い。また消費者金融の場合金利は18%であることが多いが、プロミスは17.8％で他社よりも若干低い。ATMも三井住友銀行のものが手数料無料で使えるので、プロミスの店舗に出入りする必要がない。

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レイクALSA：最長180日間の無利息期間あり

レイクALSA

画像引用元：はじめてのレイクALSA | お借入れならカードローン・キャッシングのレイクALSA（2021年09月06日取得）

60日間もしくは180日間の無利息期間あり
最短25分でのスピード融資
WEB完結でオンライン契約可能

レイクALSAの最大の特徴は、無利息期間が他社と比較して長く設定されていることです。60日間もしくは180日間が用意されており、長期間に渡って利息ゼロで利用できます。

無利息期間の比較
項目
無利息期間	30日間	30日間	30日間	60日間 180日間(5万円まで)
開始日	借入日の翌日から	契約日の翌日から	契約日の翌日から	契約日の翌日から
その他条件	初回契約のみ＋メールアドレスの登録＋WEB明細の同意	初回契約のみ	初回契約のみ	初回契約のみ

レイクALSAの無利息サービスの利用で注意したいのが、いくつか条件が設定されているところです。まず無利息期間のスタート日は、初回契約日の翌日になります。また契約額が1万円から200万円の方限定のサービスなので、契約額が200万円超の方には適用されません。

もう一点、注意したいのが無利息対応になる借入額です。60日間無利息の場合は、お借入額全額が利息0円の対象となります。一方で180日間無利息の場合は５万円までが対象となるため、必ずしも180日間のほうがお得とは言えないのです。

ちなみに５万円の借り入れであれば、基本的に180日間の無利息サービスのほうが有利です。10万円の借り入れである場合は、短期間（3回程度）での返済を考えている場合は60日間無利息が有利であり、6回（6ヶ月以上）の返済を考えている場合は180日間無利息のほうが有利です。20万円以上の借り入れになると、返済期間に関係なく60日間無利息のほうが有利になりますよ。

レイクALSAのその他の特徴としては、WEB完結に注目です。アイフルやプロミスと同様に、インターネットのみの手続きで申し込みから借り入れまで可能です。しかもカードレス契約であれば、カードのお届けもありません。契約書面はダウンロードで確認できますし、本人確認もスマホで完了します。ただWEB完結を利用される際は、運転免許証が必要になるため、その点は理解した上で利用するか判断してくださいね。

レイクALSAでもアプリを利用した提携コンビニATMでの借入れ・返済ができますが、注意してほしいことがあります。利用できるのがセブン銀行ATMでの借り入れに限られているのです。アイフルおよびプロミスのようにローソン銀行ATMは利用できません。使えるコンビニATMが限られてくるため、セブンイレブンを利用する機会が多い方、生活圏にセブンイレブンがある方向きと言えます。

はじめてWEBで申し込むと60日間利息0円！
最短25分融資も可能！、即日融資のスピード対応！
申込がWebで完結郵便物なし！カードレス！

実質年率	最短融資期間	総量規制
4.5％～18.0％	最短で申込当日	あり
初回契約での無利息期間
60日間

レイクALSAは他社よりも無利息期間が長いのが特徴。期間内に返済すれば利息なしで借りた分だけ返せば良いので、かなりお得。60日と180日どちらがお得かは条件によって異なる。公式サイトでシミュレーションできるので活用してみよう。

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注意：フリーターがお金を借りる場合は限度額が低い

フリーターは正社員と比較して、基本的に収入が低いです。そのため、カードローンから融資される金額についても低くなります。

消費者金融には総量規制と呼ばれるルールがあり、年収の3分の1を超える融資が禁止されています。

「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。

引用元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会（2021年11月2日取得）

したがって年収120万円の人が40万円を超えて借りることは不可能なのです。また年収の3分の1という基準ですが、借金額の総量に関わってきます。つまり1社ごとに年収の3分の1以下ではなく、借り入れ全体で年収の3分の1以下に抑えなければなりません。

安心してほしいのが、総量規制の対象となる融資は貸金業者によるものであるところです。貸金業者とは、消費者金融・事業資金を貸付ける事業者金融、クレジットカード会社（ショッピング枠は総量規制の対象外です）のことを指しています。

したがって、銀行が行うローンや信販会社のショッピングクレジットは対象外になります。そもそも銀行が行っている住宅ローンが総量規制の対象となってしまえば、家の購入が極端に難しくなりますよね。

フリーターとして働き始めて間もない場合は、見込みの年収でも良いので計算しておきましょう。例えば先月から働き始めたばかりであり、その月収が15万円である場合は15万円×12ヶ月で計算し年収180万円として審査を受けてOKです。ただ勤続年数などについては嘘がないように真実を記してくださいね。

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会社名	おすすめポイント
	アコムは原則、勤務先への在籍確認の電話連絡なしを明言している。もし電話が必要になった場合でも必ず利用者の同意を得てから行うため、「急に職場に電話がかかってくる」ことがない。さらに「はじめてのアコム」と呼ばれるように初めてカードローンに申し込む人から選ばれやすいことから、消費者金融の中では審査通過率が最も高く、審査面でもおすすめ。アコムの詳細はこちら ※情報元：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ） ※アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
会社名	おすすめポイント
	プロミスは大手消費者金融の中でも上限金利が低く、17.8%を採用している。また無利息期間も「契約日」ではなく「借入日」が起点となるので、無駄に日数を消化してしまう可能性が低い。契約だけしておいて、必要な時にお金を借りればその時点から30日間無利息で借りられる。プロミスの詳細はこちら
会社名	おすすめポイント
	アイフルも原則として、勤務先への電話連絡なし申込時に勤務先への電話連絡を行わない。さらに融資スピードが速く、申し込みから借入までは最短18分。電話連絡がないため、土日でも審査が進む可能性が高い。急いでいる人におすすめ。アイフルの詳細はこちら
会社名	おすすめポイント
	銀行が提供しているカードローンは消費者金融と異なり、貸金業法の影響を受けない。そのため消費者金融とは審査が若干異なる。例えば複数の消費者金融との契約が原因で審査に落ちた場合でも、銀行カードローンなら通過できる可能性もある。もちろん非auユーザー、じぶん銀行口座を持っていなくても利用可能。また、今なら新規契約で1,000円相当のPontaがもらえる。 auじぶん銀行カードローンの詳細はこちら