カードローンの選び方を解説！初心者はまず業者ごとの違い・特徴を覚えよう

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カードローンの選び方を解説！初心者はまず業者ごとの違い・特徴を覚えよう

更新年月日 : 2023/04/10

「カードローンっていろいろあるけど、どうやって選べばよいの？」
「カードローンの選び方が知りたい！」

カードローンを利用するということは借金をすることであり、返済をしなければなりません。誤った選び方をすると、今後の生活に大きな影響を与える恐れもあるのです。

カードローンごとに様々な特徴があり、審査スピードや融資スピード、利用限度額や金利にも違いがあります。それらをしっかりと確認したうえで、自身にマッチした物を選びましょう。

そこで今回は、カードローンの選び方を徹底解説します。さらに初心者向けのおすすめカードローンも紹介するので、ぜひ参考にしてください。

カードローンの選び方｜チェックすべき6つのポイント

カードローンを選ぶ際は、以下の6つのポイントを必ず確認してください。

融資スピード（審査スピード）
金利設定
特典
申込み方法の豊富さ
返済方法の多彩さ
業者の信頼性

それでは一つずつ解説していきます。

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融資スピード（審査スピード）

すぐにお金が必要という方が必ずチェックしなければならないのが、融資スピード（審査スピード）です。カードローンによって、融資までの速度は大きく異なり、即日融資をおこなっているところもあれば、融資までに1週間前後かかるところもあります。

融資スピードを重視するのであれば、大手消費者金融がおすすめです。大手消費者金融は最短即日融資を実施しており、ローンカードの受け取りに関しても、無人契約機などで対応しているので、申し込みをした当日中にカードを使った融資も可能です。

一方で、銀行カードローンは即日融資には対応していません。反社会勢力への融資が問題視され、審査の過程で警察庁のデータベース照会が義務付けられているのです。したがって、最短でも融資は翌日以降となるので、早急な融資を希望している方にはおすすめできません。

中小消費者金融の場合は、大手消費者金融と同じく最短即日融資してくれる可能性もあります。しかし、店舗への来店を必須としているところもあり、融資までにはそれなりの時間がかかる恐れもあるので気をつけてください。

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金利設定

金利は返済総額に密接に結びついているので、チェックをおすすめします。

金利は高ければ高いほど返済総額が高まり、低ければ低いほど返済総額が低くなります。

大手消費者金融・中小消費者金融・銀行カードローンの金利を比較すると、概ね銀行カードローンが最もお得で、次いで大手消費者金融、最も高いのが中小消費者金融です。

中小消費者金融の最高金利は一般的に年20.0％であり、大手消費者金融は年18.0％、銀行カードローンは年15.0％です。したがって銀行カードローンが最もお得となりますが、注意してほしいのが審査難易度です。金利と審査難易度は密接に結びついており、金利が低いカードローンほど審査難易度は高くなります。

あなたの属性情報および信用情報が優秀であれば、銀行カードローンの審査も問題ないでしょう。しかし、雇用形態が非正規であったり借金があったりなど、審査に悪影響を与えそうな状態であれば、無理をせず消費者金融の利用を検討しましょう。たしかに消費者金融の金利が銀行カードローンと比較すると高めですが、嬉しいサービスを実施していることもあります。

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特典

カードローンのなかには、お得な特典を用意しているところもあります。とくに大手消費者金融では、無利息サービスを実施しているケースが多いです。

無利息サービスとは、初回契約などを条件を満たすと、30日間や60日間といった無利息期間を提供してくれるものです。かりに50万円の借金を年18.0％でした場合に30日間の無利息が適用されると、7,397円の利息が発生しません（50万円×18％÷365日×30日）。

無利息期間中に完済できれば、1円の利息も支払う必要はありません。短期間で完済できるあてがある場合は、無利息期間を用意している大手消費者金融の利用を検討しましょう。

特典は他にもさまざまなものがあり、たとえば利息の支払いの一定割合のポイントが貰えるサービスを実施しているところもあります。カードローン会社でありながら、クレジットカードの発行をしているところもあります。さまざまなサービスの優待利用ができる会員サービスを用意しているところもあるのです。

特典はカードローンお使い勝手にも関わってくる部分なので、事前に確認しておきましょう。

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申込み方法の豊富さ

人それぞれ、自分が対応しやすい申込み方法は異なるでしょう。だからこそ、自分にマッチした支払い方法に対応しているカードローンを選ぶべきです。

カードローンの申込み方法には、以下のものがあります。

インターネット申込み
アプリ申込み
電話申込み
店頭窓口申込み
無人契約機申込み
郵送申込み

銀行カードローンの多くはインターネット申込みや電話申込み、そして店頭窓口申込みに対応してます。ただ、ネットバンク系のカードローンは、ネット申込み歯科対応していないことがほとんどなので注意してください。

一方で、ほとんどの大手消費者金融は、前述したカードローンの申込み方法の全てに対応しています。したがって、自分お好きな方法で申し込みできるのです。

中小消費者金融の場合は、インターネット申込に対応しているところも増えつつあります。ただ、中心は店頭窓口申込みであり、アプリ申込みや無人契約機申込みには対応していません。

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返済方法の多彩さ

カードローンを一度利用すると、1年や2年など、返済が長期に渡ることも少なくありません。そこで重要になるのが、返済方法の多彩さです。

多くのカードローンでは、以下の方法に対応しています。

口座引落し（口座振替）
ATM返済
インターネットバンキング返済
店頭窓口返済

最近増えてきているのが、アプリを介した返済方法です。アプリATMなどの名称がつけられていることもあり、ローンカードを持ち歩かなくても、特定のコンビニATMで返済できる優れものです。とくに大手消費者金融で対応していることが多いので、カードを持ち歩かずに気軽に返済したい方は、アプリを介した返済に対応したカードローンの利用を検討しましょう。

返済方法について注意したいのが、返済手数料です。返済は基本的に毎月行うことになるため、そのたびに税込み110円から220円のコストを支払い続けるのはリスクです。ちなみに、手数料が発生しない返済方法として口座引落し（口座振替）・ATM返済・店頭窓口返済があります。ATM返済については、大手消費者金融は専用ATMのみ手数料無料で、コンビニなどの提携ATMでの返済には手数料が発生します。一方で、銀行カードローンは専用ATMでも提携ATMでも手数料が発生しません。

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業者の信頼性

カードローンを利用する際に、誤って闇金に申込む事例が跡を絶ちません。闇金とは違法業者であり、法律の限度を超える金利を設定したり強引な取り立てをするなど危険です。一度利用すると、返済できるものではないので、絶対に避けなければなりません。

そこで重要になるのが、業者の信頼性です。まず、知名度の高いカードローンは信頼できます。大手消費者金融や銀行カードローンは、大手企業が関わってることもあり、あくどい商売をすることはありません。すべて法律の範囲内で対応します。

一方で、気をつけたいのが中小消費者金融です。中小消費者金融は知名度も低いため、どの業者が信頼できるのか判断がつきにくいのです。そこでチェックしてほしいのが、登録番号です。貸金業の営業許可に際して交付される番号が「貸金業登録番号」であり、正規の消費者金融の全てが番号を保有しています。つまり「貸金業登録番号」がない業者は、違法業者（闇金）となるのです。

ただ、闇金のなかには架空の番号を公式ページに記載しているケースも珍しくありません。そういった業者を見抜くために、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用してください。登録番号や商号・名称を入力すると、登録されているかが示されます。もし検索しても見つからなかった場合は、違法業者なので手を出さないでください。

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