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おすすめカードローン4社を紹介!キャッシングを利用する人に知ってほしい業者の選び方ガイド

更新年月日 : 2021/08/23

おすすめカードローン4社を紹介!キャッシングを利用する人に知ってほしい業者の選び方ガイド

カードローンを提供する業者には様々なものがあります。大きく銀行カードローンと消費者金融カードローンに分類することができ、それぞれで審査基準やサービス内容などの特徴が大きく異なります

また、消費者金融カードローンの中でも比較すると微妙な違いがあり、それぞれどういう人に適しているのかが異なります。

そこでこの記事では、カードローンの選び方や特徴の違いを解説しつつ、どういう人がどの業者に申し込むとベストなのかを紹介していきます。

おすすカードローン3選

審査スピードに定評

aiful-cashingloan アコム

三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融。最短30分の審査スピードで人気。手数料無料で利用できるアコムATMが全国にあるので、どこにいても現金を受け取りやすい。

お申込み

金利で選ぶなら

プロミス プロミス

最大金利は17.8%と他社より低い。無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間なので活用しやすい。自社ATMだけでなく、三井住友銀行ATMでも手数料無料なのも嬉しい。

申込み

勤務先への電話連絡なし

aiful-cashingloan アイフル

原則として、申し込み時に勤務先に電話連絡を行わないことを公式サイトに明記。会社バレを避けるならイチオシ。

お申込み

カードローンは金利・審査・利便性で比較するのがおすすめ

カードローンには様々な特徴があるので、どの業者が一番良いかは人によります。つまり、何を重視するかでカードローンを選びましょう。

比較ポイントはいくつかありますが、その中でも「金利(コスト)」「審査基準」「バレにくさ」の3つが特に重要かなと思います。

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金利(コスト)で選ぶカードローン

カードローンでお金を借りたら、利息を上乗せして返済する必要があります。この時金利が高ければ高いほど支払う利息も高額になります。つまり、金利が低い業者を選べばそれだけ低コストで利用できるというわけです。

まずカードローンには、大きく分けて銀行カードローンと消費者金融カードローンの2種類があります。そして基本的に銀行カードローンの方が消費者金融カードローンよりも金利が低い傾向にあります。

銀行と消費者金融の比較

項目 銀行 消費者金融
金利目安 13〜15% 18%
審査難易度 高い 低い
最短即日融資 不可 可能
総量規制 対象外 対象
無利息期間 ないことが多い あることが多い

金利には最大金利と最小金利がありますが、最大金利が適用されるケースがほとんどです。したがって、金利を比較する際には最大金利で比較することをおすすめします。

補足の達人

したがって、金利を重視するなら銀行カードローンから選ぶのが無難ということになります。しかし銀行カードローンは「審査が厳しいことが多い」「最短即日での融資不可」というデメリットもありますのでご注意ください。

なぜ銀行と消費者金融で金利が異なる?:

様々な理由があると思いますが、1つは資金調達の違いだと言われています。銀行は預金という形でたくさんの現金を広く集めることができます。一方で消費者金融は貸し付けるための現金を銀行から借りて調達する必要があります。つまり、消費者金融の方が資金調達のコストが高いので、その分金利も高くなってしまうのです。

「金利が低いなら銀行カードローンが最強じゃん。消費者金融選ぶ意味ないじゃん」と思われるかもしれませんが、そんな人たちの壁になりそうなのが審査です…。続けて解説します。

補足の達人

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審査基準で選ぶカードローン

消費者金融は銀行カードローンと比較して金利が高い傾向にあります。したがって、消費者金融を選ぶ理由なんてないと思われるかもしれません。

しかし、ここで厄介になるのが審査です。一般的に、金利が低ければ低いほど審査難易度も高くなります。つまり、銀行カードローンは金利が低いのが魅力ですが、その分審査に落ちる可能性も高いのです。

とは言えもちろん一般的な会社員なら問題ないでしょう。一方でパート・アルバイトの方は審査に落ちてしまう可能性があります(申込自体は受け付けています)。あまり審査に自信がなければ、銀行カードローンを諦めて消費者金融に申し込んだ方が良いかもしれません。

消費者金融ならばパート・アルバイトの方でも歓迎していることが多いです。各消費者金融は公式サイトで「年収」「年齢」「他社借入残高」の3項目を入力すると審査結果の目安がわかる診断サービスを提供していることがあります。試しに「年収10万円」などのデータで入力してみても、「審査に通る可能性あり」と表示されます。それだけ消費者金融の審査基準が低いと言えるので、審査の通りやすさを重視するなら消費者金融を選ぶと良いでしょう。

後述しますが、消費者金融は銀行カードローンに対抗するために「初めての契約では30日間無利息」みたいなサービスを行っているため、短期間なら銀行よりも安い利息で借りられる可能性があります!

補足の達人

「銀行カードローンに落ちたら消費者金融に申し込んでみる」はやめた方がいい:

「まず銀行カードローンに申し込んでみて、審査に落ちたら消費者金融カードローンに申し込めば良いじゃん?」と思われるかもしれませんが、これはおすすめしません。なぜなら、短期間(主に6ヶ月)に複数のカードローン業者に申し込むと、それだけで審査に通りにくくなるからです。

実はカードローンに申し込んだ履歴とその審査結果は、個人信用情報というデータベースに登録され、各社は審査の際に必ず閲覧します。この時複数の業者に申し込んで審査落ちしている履歴があると、「この人はお金に困っているから貸しても返ってこないかも」とみなされてしまう恐れがあります。したがって自信がなければ最初から消費者金融に申し込むか、銀行カードローンに申し込んでから6ヶ月以上期間を空けてから消費者金融に申し込みましょう。

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バレにくさで選ぶカードローン

カードローンはつまり借金です、借金をしていることなんて、周りにバレたくないのが当然です。カードローンが周囲にバレるポイントは「在籍確認」と「郵送物」です。

  • 在籍確認:申し込み時に入力した勤務先情報が正しいかどうか、電話をかけて確認すること
  • 郵送物:お金を借りるためのローンカードを郵送してくる

消費者金融ならば、このどちらも「なし」にすることが可能です。厳密に言えば在籍確認をなしにすることはできないのですが、「勤務先への電話連絡」以外の方法で確認してくれる業者があります。

また、郵送物なしで契約できる業者を選べば、自宅に一切の郵送物が届かないので家族にバレることもありません。もちろんカードがなくても振り込みでの融資を受けられたり、スマホアプリを使ってATMを操作したりできるため、利便性は大きく変わりません。

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補足:融資スピードで選ぶカードローン

ちなみに「今すぐお金が欲しい!」という状況ならば、消費者金融から選ぶしかありません。銀行カードローンは申込者が暴力団員ではないかどうかを警察庁のデータベースに照会する必要があります。そのため、最短即日での融資ができません。一方で消費者金融ならそのステップがないため、最短即日での融資が可能です。

以上の通り、急いでいるのなら消費者金融を選ぶしかないのでご注意ください。

ちなみに年収の1/3を超える金額を借り入れたい場合、消費者金融だと総量規制に引っかかるので不可能で、銀行を利用するしかありません。ただ銀行も自主規制していたり、そもそも審査が厳しかったりするので思うようにいかないと思います。というか年収の1/3を超えるのは借りすぎ注意です!

補足の達人

会社への電話連絡がないアイフルに申し込む

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カードローンの契約時に覚えておく3つのこと

いずれの業者に申し込むにしても、カードローンと契約する際に覚えておくと良いことを3つ紹介します。

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1.返済計画を立てよう

カードローンと契約する際には事前に返済計画を立てておくべきです。カードローンの利用で最も怖いのは滞納して個人信用情報に傷がつくこと。後述しますが、一度信用情報に傷がつくとクレジットカードや住宅ローンなどの審査に長期間通れなくなります

かなりのリスクを負うことになるため、毎月どれくらいの金額を返済していき、いつ頃完済できるか計画し、無理なく返済できるよう念入りに考えましょう。

プロミスの公式サイトで提供されている返済シミュレーションは、金利や返済期間を自由に変更して計画できるため使い勝手が良く、おすすめです。

ご返済シミュレーション(借入返済)|キャッシング・カードローン・消費者金融のプロミス公式サイト

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2.在籍確認や郵送物に気をつけよう

先の通りバレにくさで選ぶなら消費者金融の方がおすすめですが、その際にも適切な契約手順を踏まないと、勤務先に電話がかかってきたり郵送物を送られてしまったりする可能性があります

例えば勤務先への電話連絡を避けたいならそれに対応した業者を選ぶ必要があるし、条件があれば満たす必要もあります。ニーズに基づいた業者とその手順については別記事でも解説しているので参考にしてください。

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3.無利息期間について知っておこう

無利息期間の比較

項目 プロミス
プロミス
アイフル
アイフル
アコム
アコム
レイクALSA
レイクALSA
無利息期間 30日間 30日間 30日間
  • 60日間
  • 180日間(5万円まで)
開始日 借入日の翌日から 契約日の翌日から 契約日の翌日から 契約日の翌日から
その他条件 初回契約のみ+メールアドレスの登録+WEB明細の同意 初回契約のみ 初回契約のみ 初回契約のみ

金利で言えば銀行カードローンの方が条件が良いのは間違いありません。しかし、消費者金融の多くが、初めて契約する場合に無利息期間を適用しています

例えばアイフルならば「初めての契約で契約日の翌日から30日間無利息」を宣伝しています。この期間中は金利が0%であり、利息が発生しません。

例えば契約の翌日に10万円借りた際、30日以内ならば10万円をそのまま返済するだけで終了です。また、10日目で完済して11日目に新たに3万円借りた場合、その3万円もあと20日間無利息となります。

もちろん必ずしも期限内に返済する必要はありません。条件にもよりますが、3ヶ月程度の短期間で返済できるのなら、30日間無利息期間がある消費者金融の方が銀行カードローンよりも支払う利息が抑えられる可能性もあります。

例えば10万円を3回払いで返済する際の利息を比較すると以下の通りです。

利息シミュレーション

項目 金利18%+30日の無利息期間あり 金利13.4%
利息 1,514円 2,308円

この通り、無利息期間ありの方が安く返済できます。

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おすすめのカードローン業者を4社紹介!

それではいよいよおすすめのカードローン業者を4つ厳選して紹介していきます。

大手消費者金融比較表

業者 金利 無利息期間 最短審査時間 カードレス契約 在籍確認
プロミス
プロミス
4.5%~17.8% 30日間 30分 あり
アイフル
アイフル
3.0%~18.0% 30日間 25分 原則電話連絡なし
アコム
アコム
3.0%~18.0% 30日間 30分 × あり
レイクALSA
レイクALSA
4.5%~18.0% 60/180日間 15秒 あり
SMBCモビット
SMBCモビット
3.0%~18.0% なし 30分 WEB完結なら電話連絡なし

:申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

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プロミス:大手消費者金融の中で比較的金利が低い

プロミス

画像引用元:プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み(2021年03月02日取得)

  • 最大金利は17.8%と消費者金融の中では低い
  • 無利息期間は「契約日」ではなく「借入日」の翌日から30日間
  • 三井住友銀行ATMの手数料無料

まず消費者金融の中でもおすすめなのがプロミスです。なぜなら消費者金融はどこの業者も最大金利18%であることが普通ですが、プロミスは17.8%と若干ですが低いからです。消費者金融の中でも金利を抑えられるためまず候補に入れるべきでしょう。

また、プロミスは無利息期間にも強みがあります。他社の場合「契約日の翌日から30日間無利息」となることが多いのですが、プロミスは「借入日の翌日から30日間無利息」となります。

つまり、契約日にすぐ借りることができなくても、無利息期間が無駄に消費されることがありません。

  • プロミス:「借入日」基準なので、契約だけ済ませても期間を消費されない
  • 他社:「契約日」基準なので、契約を済ませただけで期間が消費されていく

プロミスで無利息期間を適用してもらうには、初めての契約であることだけでなく、「契約時にメールアドレスを登録すること」と「明細の受け取り方法でWEB明細を選ぶこと」も条件にあるので見逃さないように!

補足の達人

さらにプロミスはSMBCグループということもあり、三井住友銀行ATMを手数料無料で利用可能です。

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

消費者金融の中では最大金利が17.8%と低く、コスト面では最もおすすめ。無利息期間の起点が契約日ではなく借入日なのも地味に嬉しい。ATMを利用する際はプロミスATMだけでなく、三井住友銀行ATMも手数料無料で使える。

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アイフル:原則として勤務先への電話連絡がないのでバレにくい

アイフル

画像引用元:キャッシングのアイフル|キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル(2021年03月16日取得)

  • 原則として勤務先への電話連絡なし
  • WEB完結・カードレス契約対応で郵送物なし
  • 審査時間は最短25分

周囲へのバレにくいさを重視するのなら、アイフルが最もおすすめです。その理由は、アイフルは原則として、申し込み時に勤務先への電話連絡を行わないからです。つまり、在籍確認のため会社に電話されることがないので会社バレしにくいのです。

さらにアイフルはカードレスでの契約にも対応しています。これを利用した場合カードが送られてこないので、郵送物もなくなります。

カードレスで契約した場合でも、振込融資やカードレスでのセブン銀行ATM、ローソン銀行ATMで借入できるよ!もちろん後からカードが必要になれば発行可能。

補足の達人

このように、申し込みから契約完了までを会社や家族にバレずに行えるのがアイフルの魅力です。

アイフル
  • 申込時に勤務先への電話連絡なし!さらにWEB完結対応で来店不要&郵送物なし!
  • アイフルを初めて利用する人は契約日の翌日から30日間の無利息期間あり
  • 最短25分で審査完了さらに即日融資OK!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.0%~18.0% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

利用のバレにくさで言えばおすすめしたいのがアイフル。申し込み時に勤務先への電話連絡が原則行われないのは珍しいメリット。さらにカードレスで契約すれば郵送物の受け取りも不要。もちろん振込融資にも対応しているので、秘密裏に契約から借入まで可能だ。

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イオン銀行カードローン:金利の低さは消費者金融より有利

カードローン |イオン銀行なら低金利、WEB完結、手数料無料!

画像引用元:カードローン |イオン銀行なら低金利、WEB完結、手数料無料!(2021年08月23日取得)

  • 最大金利は13.8%と低い
  • イオン銀行口座の開設不要
  • WEB完結ならオンライン上で契約手続きが可能

銀行カードローンは金利が低いのが魅力です。そんな銀行カードローンの中でも、イオン銀行カードローンの金利は13.8%と低くおすすめです。

さらにATM手数料も、イオン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATMで無料で使うことができます。コスト面で強みのあるカードローンと言えるでしょう。

イオン銀行カードローンは口座を持っていなくても利用できます。ただし、必ずローンカードを受け取ってから出ないと借入を行うことができません。イオン銀行口座を持っている場合はカードを受け取る前であっても、振り込みでの融資を受けられます。

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楽天銀行カードローン:キャンペーンが魅力

カードローン|楽天銀行

画像引用元:カードローン|楽天銀行(2021年08月23日取得)

  • 新規契約でもれなく楽天ポイント1,000ポイントプレゼント
  • 楽天会員ランクに応じて審査が優遇

楽天銀行カードローンの最大金利は14.5%なので、イオン銀行カードローンには劣ります。しかし、楽天らしく様々なキャンペーンが行われているので、キャンペーンを活用することでよりお得に借入が可能になります。

例えば現在8/31まで行われている金利1%キャンペーンはかなり優秀です。期間内までに新規契約すると、10/31までは金利1%が適用されます。ほとんど消費者金融の無利息期間と同じレベルです。しかも借入金額の上限はありません。かなり優秀なコストで借りられるのでおすすめです。

それ以外にも楽天ポイントがもらえる特典があったり、楽天の会員ランクに応じて審査が優遇されたり、他社にはない楽天グループならではの魅力もあります。

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カードローンのデメリット・注意点

滞納すれば個人信用情報に傷がつく

消費者金融だろうが銀行だろうが、カードローンを利用する際に絶対にやってはいけないのが滞納です。もちろん滞納すると相手に迷惑がかかったり、遅延損害金を上乗せして返済する必要があったりするんですが、最も重要なのが個人信用情報に傷がつくことです。

カードローンの返済履歴は個人信用情報というデータベースに記載されます。もしも3ヶ月以上もしくは61日以上返済が遅れると、この個人信用情報に「異動」という情報が付きます。

そして個人信用情報は、クレジットカードや住宅ローン、カーローン、スマホの分割契約など様々な審査時に確認されます。この時に「異動」があると、ほぼ間違いなく審査に落ちます。つまり、今後こういったサービスを利用できなくなります

一度「異動」がつくと、それが解消されるには5年間必要です。これ以外に解消する方法はなく、完済しようが何をしようが5年間待ち続けなくてはいけません。かなり厳しい状態になるので、絶対に滞納しないよう気をつけましょう。

ちなみに「異動」は自己破産した場合にも付きます。つまり滞納は自己破産と同じ扱いと言えるくらい厳しい状態になるのです。

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借金に対して慣れる

例えば「携帯料金が払えない!回線が止まってしまう!」みたいなピンチの時には、カードローンは大いに役立ってくれると思います。しかし、お金を借りることに慣れるせいで、努力や我慢を怠って、借金で解決してしまう可能性があります。

確かに消費者金融ならば無利息期間があるので、めちゃくちゃお得にお金を借りられます。しかし、それ以降は18%という高い金利が待っています。借りれば借りるほど利息の支払いに追われ、あなたが損します。お金が必要で他に手段もなくどうしようもない時以外は、カードローンを利用するべきではありません。絶対に安易な気持ちで借りないよう常に心がけましょう。

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周囲に利用がバレるとイメージが悪い

カードローンと契約すると、滞納リスクや借金慣れのデメリットがあり、これらは実害が及びます。一方でイメージが悪い、というデメリットもあります。

カードローンを利用していることがバレても実害はありませんが、「お金にだらしない人」「自己管理ができてない人」というイメージを持たれかねません。

ただし、こうしたデメリットは業者側も承知しています。だからこそ在籍確認では会社名を名乗らなかったり、郵送物には会社名を記載しないなどの配慮も行っています。

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カードローンはメリットを活かして正しく使うことで生活を助ける!

カードローンは正しく使えば全く問題のない商品です。特に消費者金融の無利息期間を活用すれば、コスト0でお金を借りることも可能です。だからこそ、怖いのは慣れです。決して乱用せず、「無利息期間の間だけ使う」くらいの気持ちの方が良いでしょう。そして借りる際にも、無駄に借りすぎないようご注意ください。必要な分だけ借りて、さっさと返すのがカードローンを有利に使うコツです。

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【PR】おすすめカードローン業者

カードローン おすすめポイント 申込
アコム
審査スピードとATMの多さが魅力。株式会社ショッパーズアイの調査による「はじめての方にオススメ」部門でも1位に輝いた。利用者数も多く、実績豊富。実は三菱UFJフィナンシャル・グループに所属。
カードローン おすすめポイント 申込
プロミス
明確に他社よりも優れた強みがあるのが魅力。最大金利が17.8%と他社よりも低いこと。そして無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となることだ。三井住友銀行ATMの利用なら融資・返済の手数料が無料なのも魅力。
カードローン おすすめポイント 申込
アイフル
アイフルは大手消費者金融の中では珍しく、申込時に勤務先への電話連絡を行わない。会社にバレたくない人や、土日に即日融資を受けたい人におすすめだ。WEB完結にも対応しているので、郵送物なしで融資を受けることも可能。

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