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バイクローン審査に通らない理由と対策方法を解説!

公開年月日 : 2021/04/27

バイクローン審査に通らない理由と対策方法を解説!

バイクローンの審査に通らない場合、どんなことに原因があるのか、そしてどうすれば審査に通るようになるのか気になると思います。この記事では審査落ちの原因と対策方法について詳しく解説しています。バイク購入を考えている人は参考にしてください。

バイクローンの審査に通らない主な原因

バイクローンの審査落ちの主原因は主に2つです。基本的にはご紹介するいずれかに当てはまるはずなので、ご自身に置き換えて確認してみてください。

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返済計画が立てられるだけの余裕がないとみなされた

ローン会社は、申込み時に申告された年収・職業・勤続年数・借入状況などの情報から、返済できるだけの能力があるかどうかを判定します。ここで一番の問題になるのが無職および無収入です。仕事をしておらず収入がない状態は、返済能力ゼロと判定されてもおかしくありません。ローン会社としては貸したお金が返ってこない確率が高い、となるため審査では極めて厳しい立場に追いやられるわけです。

もう一点注意したいのが、多額の借金を背負っているケースになります。多額の借金があると働いていて一定の収入があったとしても、返済能力に疑問符が付きます。あなたの収入によっては、返済能力をすでにオーバーしていると判断される可能性もあり、その場合は結果として審査落ちになります。

返済能力の基準については、業者ごとに異なる可能性が高く、どの程度の収入があれば問題なしかも分かりません(一部のローンでは最低基準となる年収を示していることもあります)。ただ借金がない状態であれば、アルバイト・パートでも組める可能性があるため、収入がある状態で特に返済が必要な借金等をしていなければ審査を受けてみる価値はあります。

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滞納経験が個人信用情報に記載されている

過去にローンであるとかクレジットカード、さらにはキャッシングやスマートフォンなどの分割購入の支払いで滞った経験があると審査に落ちる可能性が出てきます。それらの滞納情報は、個人信用情報と呼ばれるものに掲載されるため、審査時に確認されて結果に悪影響をもたらすのです。

個人信用情報には様々な項目が記載されており、氏名や生年月日、住所や電話番号といった個人を識別する情報も明確にされています。他にも勤務先の名称であるとか運転免許証の番号、他にも現在の借入金額や過去の返済履歴があります。それらの情報が各金融機関で共有されることになるので、他社のローンに落ちた場合は個人信用情報に何らかの問題があることも…。

特に注意したいのが長期的な滞納です。61日以上もしくは3ヶ月以上の滞納を経験すると、異動と呼ばれる情報が個人信用情報に掲載されてしまい、いわゆるブラックリスト状態になります。また現状で滞納が続いている場合も、返済能力なし、との判定を受けるため審査に通過できないのが一般的です。自己破産や個人再生、任意整理や特定調停などの債務整理情報もブラックとして取り扱われるため、経験がある方は審査落ちの覚悟をしなければなりません。

ただブラック的な情報については、掲載期間が限られているのも事実です。基本的には5年程度で異動情報等は消えることになるので安心してください。

中にはブラックにはならないものの、ちょこちょこ滞納している方も見かけます。クレジットヒストリーと呼ばれる毎月の返済情報も2年間程度は個人信用情報には掲載されます。度々返済に遅れている系の情報があると印象が悪くなるため、審査に不利になるので要注意です。

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バイクローンの審査に通らない場合の対処方法

バイクローンの審査に通らない時の適切な対処法を2つご紹介します。どちらの方法でも対応が難しい場合はありますが、チャレンジしてみる価値は十分なのでお好きな方を選択しましょう。

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クレジットカードで分割決済やリボ払いを使う

即金で購入できないからこそ、バイクローンの利用を検討していると思います。そこでバイクローンを利用したのと同じような結果をもたらす方法である、クレジットカードの分割払いやリボ払いを利用されてはいかがでしょうか?

もちろん販売会社によっては、クレジットカードによる支払いには対応していないこともあります。しかしクレジットカードの支払に対応している所も多いため、意外に使える方法なのです。

クレジットカードを利用して支払えば、一括購入と比較してかなり負担を減らせます。例えば50万円のバイクを購入するにしても、2年間で支払うとすると、1回あたり(1ヶ月あたり)の元金返済額は2万円ちょっとです。そちらに利息が付く程度なので、大きな負担には感じないでしょう。

ただ長期的な返済やリボ払いのような支払い方法を利用すると、気になるのが利息になります。クレジットカード会社にもよりますが、金利を年15%程度に設定しているところもあるため総額がかなり高くついてしまうのです。そこで活用してほしいのが2回払いになります。2回払いとはその名のとおりに2回に分割して支払うことを指しますが、分割払いであるのに手数料が発生しないのが一般的です。つまり利息を気にせず購入できるということ。他にもボーナス払いと呼ばれる、次のボーナスの時期に一括して支払う方法でも利息は発生しません。1月や8月にまとめて支払うことになりますが、バイクの購入時期によっては、支払いをかなり先に引き伸ばせるのです。

2回払いやボーナス払いでの対応も難しい場合は、三井住友カード RevoStyleを利用するのはいかがでしょうか。リボ払いの手数料が低く抑えられており、手数料は年9.8%に抑えられています。

以下、三井住友カード RevoStyleの特徴を簡単に解説します。

三井住友カード RevoStyle

年会費は完全無料であり、初年度年会費も2年目以降の年会費も発生しません。またリボ払いの手数料の請求は合生した月はポイントが2倍の設定である、還元率1.0%での利用が可能です。ちなみに獲得したVポイントですが、カード請求代金として1ポイントあたり1円として利用できます。セブンイレブン、ファミリーマート、ローソン、そしてマクドナルドでカード利用するとポイントが5倍になる点も覚えておきたいところでしょう(200円に付き2.5ポイントの獲得が可能)。

毎月の支払金額ですが、残高スライドコースが採用されているため残高に応じて金額が変わる点にも注目です。毎月の利用残高が10万円以下であれば、毎月の支払額は5,000円です。利用残高が10万円から20万円であれば1万円、以降残高が10万円増額ごとに5,000円ずつ増加することになります。

三井住友カード RevoStyle
  • リボ払い専用カード!金利は9.8%低水準
  • 年会費永年無料の三井住友カード
  • リボ手数料の支払いがある月はポイント2倍

リボ払いしたい人に最もおすすめのクレジットカード。リボ払い手数料が年利9.8%と他社よりも低いので、金利負担を抑えてリボ払いを利用できる。

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消費者金融でお金を借りる

バイクローンの審査は比較的難しいとされています。金利的にも通常のカードローンと比較すると有利に設定されているものが多く、さらに金額としても数十万円などある程度まとまった金額になるため、審査難易度が引き上げられているのです。

そこで消費者金融の利用を考えてみてはいかがでしょうか。消費者金融は金利が年18.0%など高く設定されていますが、その分審査基準が低く安定した収入を得ていれば審査に通過できる可能性も十分です。実際に、バイクローンに通過できなかった人が消費者金融の審査に通過できた事例はいくつもあります。

消費者金融を利用したくない人も多いと思いますが、その理由は金利でしょう。ただ大手消費者金融を中心として、初めての利用する人に限り30日間の無利息期間を設定しているところもあります。期間内の30日以内で返済できるのであれば、当然利息はゼロなのでバイクローンよりお得になります!もしもボーナスなどで短期間に返済できる見立てがあるのであれば、利用してみてはいかがでしょうか?

ちなみに消費者金融は審査速度も早く、条件によっては最短即日融資が可能な場合もあります。バイクをどうしてもすぐに購入したいケースにも活用できるのです。

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消費者金融の事前診断なら審査落ちの原因特定にも繋がる

消費者金融の審査を受けるにしても、バイクローンと同じく「審査に落ちてしまうのでは…」と心配している人はいるはずです。そんな人は、消費者金融の事前診断サービスを受けてみたらいかがでしょうか。

事前診断サービスとは消費者金融の公式サイトなどで用意されているコンテンツであり、年齢・年収・借入総額の3項目を入力することで、審査結果の目安がわかるものです。個人情報の入力は不要なので、利用後に消費者金融側から営業の電話やDMが来ることもありません。

大手消費者金融のアコムでも3秒診断と呼ばれる事前診断サービスを行っており、そちらも年齢・年収・借入総額の3つの情報を入力するだけです。「お借入できる可能性が高いです。」と出た場合は、申込基準をデータ上ではクリアしていることになります。「ご入力いただいた内容だけではお借入可能か判断できませんでした。」との結果が出た場合は、入力した情報に問題があると判断されるため何らかの対策が必要になります。

事前診断サービスの結果が悪いケースですが、返済計画を立てられるだけの余裕がないとみなされている確率が高いです。収入を増やすか、借金額を減らすかなどの対策を立てた上で再度チャレンジしてみてください。

一方で事前診断サービスの結果が良いにも関わらず審査に落ちてしまった場合は、個人信用情報に傷がついている可能性が出てきます。不安な方は1,000円程度のコストも掛かりますが、CICなどの個人信用情報機関に対し自身の情報を開示請求してはいかがでしょうか。ちなみにローンやクレジットカードへの申込情報は、個人信用情報に6ヶ月程度掲載されます。多重申し込みをすると、審査時に評価を下げられるので注意してください。

以上のように事前診断サービスを利用売るだけで、審査落ちの原因特定も可能になります。また、特にアコムを利用したいわけでなければ、審査に通過しても借入を行わない選択肢もあります。問題なく審査に通りそうなことがわかったら、目当ての会社に申し込むのもありです。

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おすすめの消費者金融

バイクローンの審査に落ちたとしても、消費者金融の審査であれば通過できるチャンスはあります。問題はどの消費者金融に申込みを行うかでしょう。大手以外にも中小など、数え切れないほど業者があり、それぞれ異なるサービスを行っていることも…。したがって悩んでしまう方も少なくありません。

そこで今回は、30日の無利息サービスを行っているお得でぜひ利用をおすすめしたい消費者金融を2つご紹介します。それぞれのメリットも併せてお伝えするので、業者選びの参考にしてもらえたら幸いです。

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プロミス:30日間の無利息期間あり!

プロミス

画像引用元:プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み(2021年03月02日取得)

プロミスは審査落ちの原因を探るのに最適な業者、と言っても差し支えありません。公式ホームページには、「お借入シュミレーション」と呼ばれる事前診断系のコンテンツが用意されているのです。入力するのは生年月日と年収、そして現在のお借入額です。「お客さまの条件ですと、お借入可能と思われます。」や「大変申し訳ございませんが、ご入力いただいた内容だけでは判断することができません。」などの診断結果が示され、前者であると審査に通過できる可能性が高いです。後者であったとしても条件によっては審査に通過できる可能性もあるので、チャレンジしてみる価値はありますよ。

そしてプロミスの最大のメリットと言えるのが、最大30日間の無利息サービスです。30日間の無利息サービスは、基本的に多くの業者で採用しています。問題となるのが、無利息期間の開始日であり一般的には契約日の翌日から期間がスタートするため、すぐに借入れを行わないと期間を損することに。しかしプロミスでは、無利息期間のスタート日が借入日基準です。つまり契約をしてすぐに融資を受けなかったとしても、権利を保持できます。まだバイクを購入するか迷っている段階である方は先んじてプロミスの審査を受けておき、いざという時に無利息期間を利用して融資を受ける、などの使い方もできるのです。

またプロミスと契約し無利息期間を使わないでおき、その間に金利が低い銀行カードローンにチャレンジしてみるのも良いでしょう。駄目なら素直にプロミスを利用すれば良いので、心理的な余裕も生まれるはずです。

以下、その他のプロミスのメリットをご紹介します。

まず金利の低さがあり、ご返済シミュレーションと呼ばれるコンテンツが利用できる点にも注目でしょう。WEB完結が用意されており、郵送物無しで契約できるのも大きな利点です。もちろん最短即日融資も可能なので、すぐに現金が必要な場合にも対応してもらえます。

金利については消費者金融の多くが最大で年18.0%に設定していますが、プロミスの場合は17.8%です。わずか0.2%の違いではありますが、金利を少しでも抑えたい、と考えるのであれば利用を検討しましょう。高額の利用であるとか長期の返済になりそうな場合は、ちょっとした金利の差も大きな違いを生むことになります。

ご返済シミュレーションとは、月々の返済額などを簡単に計算できるものです。借入希望額と返済期間を入力すると、最大年利(17.8%)における月々の返済額をシミュレーションしてもらえます。例えば、50万円で返済期間は18ヶ月の場合は、月々31,855円との結果が出ました。あくまでシミュレーションなので実際の返済額とは異なることもありますが、月々の返済額のイメージができるものなので、特に借入れ経験がない方は一度お試し利用してみてください。もちろん無料で使えるのでご安心ください。

WEB完結とは、申込みから契約まですべてネット上で済ませられるサービスのことを指しています。郵送でもやり取りがないため、家族に借金がバレることもありません。

すぐに現金がほしいときにもプロミスは有効活用できます。WEBからの申込みであれば、最短30分で融資をしてもらえるのです。もちろん申込みの時間帯にも影響されますが、全国各地に無人契約機もあるため、当日中にカードを受け取ることも可能。すぐにバイクの購入資金が必要な場合も安心です。

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

バイクローンの代替手段として最もおすすめ。まず公式サイト上で審査結果の目安を知ることができる。また、30日間の無利息期間は契約日ではなく借入日が起点となる。そこで診断結果が良好で実際に申し込んで審査に通ったとしても、借入は行わずに、より金利が低い銀行カードローンを検討する余地ができる。

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アイフル:勤務先への電話連絡が原則行われない

アイフル

画像引用元:キャッシングのアイフル|キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル(2021年03月16日取得)

アイフルでは勤務先への電話連絡、つまり在籍確認が行われないとの特徴があります。つまり会社が休みで当日中の在籍確認ができない等のケースでも、最短即日融資がしてもらえるチャンスがあるのです。勤務先に対する電話による在籍確認を原則行わない旨が公式ホームページにもバッチリ記されているので、気になる方はご確認ください(Q&Aコーナー)。

また1秒診断と呼ばれる、事前診断系のコンテンツも公式ページ上に用意されています。年齢・雇用形態・年収・他社借入額を入力するだけで、融資される可能性が高いのか、それとも低いのかが分かります。

最大30日間の無利息期間も用意されており、期間中の返済であれば借りた額と同額の返済でOKです。すぐに返済できるあてがあるのであれば、ぜひ活用しましょう。ただアイフルの場合はプロミスとは異なり、契約日の翌日から無利息期間が自動的に開始されます。すぐに融資を受けないと結果として無利息期間を損することになるためご注意ください。

以下、その他のアイフルのメリットを簡単にご紹介します。

まず輸送物なしカード発行なしのWEB完結に対応しています。家族バレ等のリスクを少しでも下げたい方におすすめです。金利が安くなるファーストプレミアムカードローンが用意されている点にも注目でしょう。金利は年3.0%から9.5%とかなり低めに設定されているのです。ただ、通常のキャッシングローンと比較すると審査が厳しいと思われるので、無理をして申し込む必要はありません。ちなみにファーストプレミアムカードローンにも無利息期間は付帯しています。

アイフル
  • アイフルを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • 申込・契約・借入すべてがWEBで完結!来店不要で郵送物一切なし!
  • 最短30分で審査完了さらに即日融資OK!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.0%~18.0% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

アイフルの魅力は勤務先に電話連絡されることがないこと。会社にバレたくない人はもちろん、土日に即日融資を受けたい人も、会社が休みという理由で審査が停滞しないのでおすすめだ。

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おすすめカードローン業者

カードローン おすすめポイント 申込
アコム
審査スピードとATMの多さが魅力。株式会社ショッパーズアイの調査による「はじめての方にオススメ」部門でも1位に輝いた。利用者数も多く、実績豊富。実はMUFGグループに所属。
カードローン おすすめポイント 申込
プロミス
明確に他社よりも優れた強みがあるのが魅力。最大金利が17.8%と他社よりも低いこと。そして無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となることだ。三井住友銀行ATMの利用なら融資・返済の手数料が無料なのも魅力。
カードローン おすすめポイント 申込
アイフル
アイフルは大手消費者金融の中では珍しく、申込時に勤務先への電話連絡を行わない。会社にバレたくない人や、土日に即日融資を受けたい人におすすめだ。WEB完結にも対応しているので、郵送物なしで融資を受けることも可能。

貸金業者比較表

項目 プロミス アイフル アコム
金利 4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
最大借入額 500万円 800万円 800万円
無利息期間 借入日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間
最短審査時間 30分 25分 30分

※1:申し込み時にメールアドレスの登録と書面の受け取り方法で「Web明細」を選択する必要あり。

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