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キャッシング審査に通らない人に向けて解説!その原因と対策方法まとめ

公開年月日 : 2021/04/28

キャッシング審査に通らない人に向けて解説!その原因と対策方法まとめ

キャッシングの審査に通らない人に向けて、審査に落ちる原因と対策方法を解説していきます。「お金を借りたいけど審査に通れない(もしくは不安)」という人はぜひ参考にしてください。

キャッシングの審査に通らない主な原因

キャッシングの審査に通らない理由として考えられる4つの要因を解説します。審査に落ちた人はいずれかに当てはまる可能性が極めて高いので、ご自身に当てはめてチェックしてみることをおすすめします。

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返済能力が基準に満たなかった

キャッシングの審査に申し込む時に、年収や職業などの情報を提供します。それらの情報を元に、業者側はあなたの返済能力を調査するのです。彼らはビジネスでお金を融資するわけで、仮に返済が不能になり貸倒れとなれば損失を被ることになります。そうならないためにも、キャッシング会社では返済能力をチェックし、一定の基準に満たないと審査落ちにするのです。

ほぼ100%の確率で審査落ちとなるのが、無職および無収入です。返済するあてがないため、業者側としても警戒するのは当然のことです。またすでに多額の借金がある場合も、返済能力をオーバーしていると判断されやすく審査では極めて不利になります。

では、キャッシング業者による返済能力のチェックについてもう少し詳しくお話します。

年収や職業以外にも返済能力に関わる情報は多数あります。例えば年齢です。20歳前後など若いときや、50代後半や60代といった高年齢の場合は不利になります。収入的に不安定と判断されたり、今後収入が下がる可能性も考えられるからです。一方で20代後半や30代は収入が安定し始め、定期昇給などで収入も増えると予測できるため高く評価されることもあります。

住宅の種類も返済能力に大きく関わります。住宅は賃貸または持ち家となるかと思いますが、当然持ち家の方が高く評価されます。仮に返済ができなくなったとしても、不動産を売ることで返済してもらえる可能性が高いからです。一方で賃貸であると財産的に劣ることになるため、審査では若干不利になります。

他にも勤務先や勤続年数、さらには雇用形態も返済能力に関わります。勤務先は公務員であるとか大企業であると高く評価されます。会社が倒産したりリストラされたりする可能性が低いと考えられるからです。勤続年数は長いほうが評価され、雇用形態は正規社員のほうが有利です。

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既に年収の1/3に至るだけの借金がある

前述したようにすでに借金があると審査では不利になりますが、必ずしも審査に落ちるわけではありません。当然少額であれば、問題なく審査に突破できる可能性が出てきます。

借金で大きな問題となるのが金額です。消費者金融やクレジットカードのキャッシングの場合は、借りられる金額の限度が決まっており、年収の3分の1までです(総量規制)。すでに上限まで借りている人は、審査に確実に落ちます。

なお、総量規制は消費者金融のための法律なので、銀行カードローンは関係ありません。とはいえ銀行カードローンでも貸しすぎを防ぐため、自主的に総量規制を行うこともあるのでご注意ください。

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過去に滞納などの金融事故を起こした履歴がある

個人信用情報に傷がある場合もキャッシングの審査に通らない原因になります。

ただ個人信用情報に傷と言っても、様々なものがあり、軽微なものであれば審査に通過できる可能性はあります。一方で、確実に審査落ちとなるのが「異動」(金融事故)と呼ばれる情報です。

異動は61日以上の滞納、もしくは3ヶ月以上の滞納のことを指します。自己破産によって免責を受けたり、任意整理や個人再生など債務性をを行ったりして計画通りに返済できなかった場合も異動と記されます。

そもそも異動とは、支払いの遅れにより信用力を失っている状態を指す言葉として用いられています。借金をする時に一番重要とされているのが信用です。仮にあなたがお金を貸すとして、信用がない人に対して融資できるでしょうか?できませんよね。

ご紹介した以外にも、代位弁済と呼ばれる借りている本人に代わって、保証会社が返済したケースにも異動として個人信用情報に記されます。代位弁済は、61日以上の滞納、もしくは3ヶ月以上の滞納の後に実施されることが多いです。代位弁済が行われたからと言って、あなたの返済義務がなくなるわけではありません。今度は保証会社から請求されることになりますよ。

では、滞納などの金融事故を起こしたら永遠にキャッシングができないのでしょうか?答えは否です。

異動関連の情報ですが、個人信用情報に掲載されているのは5年程度とされています。時効があるため、情報が削除されたら、再びキャッシングが利用できるようになります。時間はかかりますが、過去に金融事故を起こした経験がある方も安心してください。

個人信用情報に掲載されている情報は、自分でもチェック可能です。個人信用情報機関に、情報開示請求を行いましょう。1,000円程度のコストが掛かりますが、インターネットでも申込めます。

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6ヶ月以内に複数の業者に申し込んだ

短期間に立て続けにカードローンやクレジットカードに申込みを行っていませんか?もしも高頻度で申込みしている場合は、そちらが原因でキャッシングの審査に通らないのかもしれません。

個人信用情報には申込み履歴とその結果も6ヶ月間記載されます。つまり6ヶ月以内に複数の申込を行うと、「お金の困っている人」だとか「契約しても使ってもらえなさそうな人」などと判断され審査に落ちる可能性が出てくるのです。

申込情報として具体的に記載されるものには、氏名、生年月日、郵便番号、電話番号があります。つまり本人を識別する情報が明記されるのです。その上で、照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名なども記載されます。クレジットカードに申し込んだのか、それともカードローンに申込んだのかも分かりますし、審査に通ったのであれば契約額までもチェックされてしまうのです。

仮に審査に通っており、高額の契約を結んでいるにも関わらず再び申込みをおこなうようであれば、誰でも「お金に困っている」と判断するでしょう。

確実に審査に通りたいのであれば、少なくても半年は間隔を開けて申込んでください。

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キャッシング審査落ちの原因を調べる方法

キャッシングの審査に通らない原因を4つご紹介しましたが、ご自身では判断できないケースも少なくありません。特に返済能力に関しては、業者ごとに判断しているものであり、その基準は明らかにされていません。

そこでここでは、キャッシング審査落ちの原因を調べるとても簡単な方法をご紹介します。お金がかかるわけではないので、審査に落ちた経験がある方、審査に不安を感じている方はぜひご活用ください。

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消費者金融の事前診断サービスを使う

消費者金融の多くは公式サイト上に、審査結果の目安がわかるサービスを提供しています。個人情報を入力する必要はなく、利用したからと言って申込みを強制されることもありません。

その事前診断系のサービスを利用する時に入力するのが、年齢・年収・他社借入金額の3項目です。たったそれだけで審査通過が可能かどうかの目安がわかります。仮に審査結果が悪かった場合は、返済能力に問題がある可能性が高いです。申込情報から推測するに、年収と他社借入金額のバランスが悪いと判断されている可能性が高いため、その当たりの改善を図ってみると良いでしょう。

事前診断サービスで良い結果が得られた場合は、そのまま申込んでみてはいかがでしょうか。年収と他社借入額のバランスが良いと判断されているので、審査に通過できる可能性は高いです。事前診断サービスで良い結果が得られたにも関わらず審査に落ちた場合は、個人信用情報に問題がある可能性が高いです。過去に滞納があったり、債務整理をしたりした経験はありませんか?多重申込みをしていませんか?

ちなみに大手消費者金融のレイクALSAでは、お借り入れ診断と呼ばれるコンテンツを公式ページ上に用意しています。生年月日と本人年収、他社からの借入件数、そして現在の他社借入金額を入力するだけです。良い結果の場合は「ご融資できる可能性がございます。」と結果が示され、「ご入力いただいた情報ではお借入れ可能か判断できませんでした。」と結果が示された場合は年収と借入額のバランスが悪いと考えられます。

銀行カードローンの中にも、稀ですが事前診断系のサービスを用意していることがあります。例えば三井住友銀行カードローンになりますが、年齢・年収・他社カードローンお借入金額の3つを入力するだけです。銀行カードローンからの借入れを検討されている方は、ぜひそちらもご活用ください。

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キャッシング審査に通らない場合の対策方法

こちらでご紹介する2つの方法をお試しください。100%審査に通るとは言えませんが、チャレンジしてみる価値は十分です。

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就業する・収入を増やす・借金を減らすなど返済能力を高める

無職である・無収入である方は、就業して収入を得られるようにするだけで審査に通過できる可能性がぐっと高まります。消費者金融やクレジットカードのキャッシングは、総量規制の影響で収入がなければ利用できません。しかし収入があれば、その3分の1までは理論上借り入れができるわけです。

また収入が低いことで審査に落ちるケースも少なくありません。収入が低いということは、返済能力も低いということ。そこで副業を実施したり、非正規社員であれば正規社員に転職したりするだけでも審査にプラスに働きます。すでに年収の3分の1を借入れしていた人でも、ベースとなる年収が増えることで、より大きな額を借入れできるようになるのです。

借金がある場合は、収入を増やす以外にも借金を減らすだけでも借入れしやすくなります。例えば年収300万円ですでに100万円の借金がある場合は、消費者金融やクレジットカードからの借入れはできません。しかし100万円のうち30万円の返済を行い、借金残額が70万円になったのであれば、総量規制派では30万円の余裕が生まれます。当然審査に通過しやすくなるわけです。

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消費者金融に申し込む

銀行カードローンの審査に落ちた方は、消費者金融への申込みを検討してください。もちろん銀行カードローンも消費者金融も、基本的には返済能力を重視した審査を行っています。しかし審査難易度が異なるとされているのです。

銀行カードローンと消費者金融では、金利が異なります。銀行カードローンの方が低金利であるのが一般的であり、つまり消費者金融と比較して貸し倒れリスクが高い、となります。そこで銀行カードローンはリスクに対応するためにも、審査を厳しくする傾向にあるのです。

実際に少なくない人が、銀行カードローンの審査に落ちた後に消費者金融の審査を受けて通過しています。チャレンジしてみる価値は十分なので、まだ消費者金融の審査を受けた経験がない方は要チェックです。

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キャッシング審査に通らない人におすすめの消費者金融

キャッシングの審査に落ちた方に是非チャレンジして欲しいおすすめの消費者金融を2つご紹介します。お得な無利息サービスも設定しているので、利用する価値ありです。

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プロミス:低金利と無利息期間の活用が魅力

プロミス

画像引用元:プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み(2021年03月02日取得)

一般的な消費者金融の最大金利は年18.0%ですが、プロミスは17.8%と0.2%低く設定されています。僅かな違いに思えるかもしれませんが、長期的に利用する場合には返済金額に大きな差を生むことも…。金利的にお得なところを利用してみてはいかがでしょうか。

また30日間の無利息サービスが設定されている点にも注目です。利用条件は、プロミスの利用が初めてであること、申込み時にメールアドレスを入力すること、さらに書面の受け取り方法でWEB明細を選ぶだけです。しかも他社の無利息サービスは契約日の翌日から30日間になるところ、プロミスの場合は借入日の翌日から30日間です。つまり契約後にすぐに借入しなくても、30日間無利息の権利は保持できるということ!したがって現状ではお金を借りる必要はないけど、将来のために審査だけ通過させておく、なんて使い方もできるわけです。

プロミスの特徴として、もう一つ忘れてならないのがアプリローンです。アプリから新規の申込みから借入れまでを完結できるすぐれものであり、カードレスで利用できるのでカードを見られて周囲に借金がバレる、なんて心配はありません

まずは 公式サイトなどからスマホに専用アプリをダウンロードします(App StoreまたはGoogle Play)。もちろん無料のアプリなのでご安心ください。そしてアプリ上から新規の申込みを実施します。本人確認書類などの必要書類もアプリ上から提出できるので、郵送対応は一切ありません。ちなみに書類に関してはスマホで撮影してアップロードします。審査は最短1時間で終了し契約もそのまま行えます。

借入れについては、自分の口座への入金はアプリから振込キャッシングを依頼すればOK。現金による借入れを希望するのであれば、スマホATMを利用します。セブン銀行ATM・ローソン 銀行ATMにてQRコードを読み取るなどして手続きすれば、カードレスで借入れできるのです。返済については口座振替に対応していますし、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMによる現金返済にも対応しています。

アプリローンを利用すると、アプリ限定のスマホ画面を見せるだけで使えるおトクな割引「アプリdeクーポン!」の利用も可能になります。日々の買い物がちょっとお得になるなど、借入れや返済以外にも有効活用できるすごいアプリです。

また三井住友VISAプリペイドカードへのチャージもできるので、三井住友VISAプリペイドカードを利用している方にもアプリローンはおすすめです。アプリから残高の確認もできますし、チャージ残高が足りない時はアプリからすぐにチャージをすることも可能ですよ。

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

プロミスが優れているのは、最大金利が17.8%と他社より低いこと。そして30日間の無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から開始されること。初めて消費者金融に申し込むなら、プロミスが最もおすすめだ。

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アイフル:原則として勤務先への電話連絡なし

アイフル

画像引用元:キャッシングのアイフル|キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル(2021年03月16日取得)

キャッシングの利用で大きなハードルとなるのが、職場に対する電話による在籍確認です。確かに個人名で対応してくれるなど配慮してくれるのはありがたいですが、会社自体に連絡されると困る人もいます。普段社員に対して全く電話が来ない職場であれば、不審がられることもあるでしょう。その点、アイフルであれば消費者金融の中では珍しく勤務先への電話連絡を行っていません。公式サイトにも、その旨が明記されているので安心してください。

最大30日間の無利息サービスも実施しているので、お得に借入れできる点にも注目です。利用条件はアイフルを初めて利用する、そして無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)を利用する、の2点のみです。ただ無利息期間についてはプロミスとは異なり契約日の翌日から30日間が適用期間となるため、契約後すぐに借入れしなければ、無利息期間を無駄にすることに。その点に注意さえすれば非常にお得なサービスなので、ぜひご活用ください。

アイフルのもう一つの特徴として把握しておきたいのが、アイフルのWEB完結・スマホアプリです。まずWEB完結ですが、WEBからの申込みで対応してもらえます。本人確認書類や収入証明書類に関しても、アップロード等で対応してもらえます。審査結果は電話またはメールにて行われ、WEBから契約手続きを実施します。この時に、カードの受け取り方法を「カードレス」に設定するとカードの発行がありません。ただ口座振替の登録をしなければならないので、口座情報を準備しておきましょう。

契約が終了すれば、当日振り込みも可能になります。インターネットまたは電話にて振込み手続きを依頼するだけで、あなたの登録口座へ振り込んでくれます。

アイフルのスマホアプリは借入れや返済が便利にできるものです。原則24時間365日対応のもので、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借入・返済ができます。面倒なIDとパスワードの入力が不要であり、生体認証の簡単ログインができる点にも注目でしょう。利用残高や返済金額など、ご利用状況をリアルタイムで確認可能です。利用限度額の増額申込みも、スマホアプリからできますよ。

アプリであれば書類の提出もカメラ機能を利用して送信するだけです。とても簡単なので、申込み前にダウンロードしておくことをおすすめします。

アイフル
  • アイフルを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • 申込・契約・借入すべてがWEBで完結!来店不要で郵送物一切なし!
  • 最短30分で審査完了さらに即日融資OK!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.0%~18.0% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

アイフルも無利息期間やWEB完結などがあるのは他の消費者金融と変わらない。大きく異なるのが、原則として申し込み時に勤務先に電話連絡を行わないこと。つまり在籍確認がないので、土日でも即日で融資してもらえる可能性あり。もちろん会社バレしにくいメリットもある。

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貸金業者比較表

項目 プロミス アイフル アコム
金利 4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
最大借入額 500万円 800万円 800万円
無利息期間 借入日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間
最短審査時間 30分 30分 30分

※1:申し込み時にメールアドレスの登録と書面の受け取り方法で「Web明細」を選択する必要あり。

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