在籍確認はどんな時に行われる？仕組みを覚えて会社バレを防ごう
- 「在籍確認がどんな時におこなわれるか知りたい」
- 「電話による在籍確認を避ける方法ってないの？」
カードローンに申込むと、審査の一環としておこなわれるのが在籍確認です。本当にその職場で働いているかを確かめるものであり、かりに確認が取れないと審査落ちです。
在籍確認は極めて重要である一方、拒否感を持つ方も少なくありません。そもそも職場に電話をされると、同僚にカードローンの申し込みが発覚する恐れもあります。社内で変な噂が流れることも考えられます。
そこでこの記事では、在籍確認がどんなときに行なわれるかを明らかにします。そのうえで在籍確認の基本や電話連絡の回避方法も紹介します。
「在籍確認が不安でカードローンの申し込みに二の足を踏んでいる」といった方は、ぜひじっくり読んでみてください。
＼原則電話連絡なし！在籍確認が不安なら／
おすすめカードローン3選
在籍確認の電話連絡なし
アコム
原則、在籍確認の電話なし！もし実施の必要があったとしても同意を得てから行う。さらにカードレス契約にも対応しているため郵送物なし。会社や家族バレの可能性が最も低いカードローンだ。
勤務先への電話連絡なし
アイフル
アイフルも事前の同意なしでの電話連絡なしを明言している。アイフルの魅力は融資スピードで、他社の場合最短30分での融資となることが多いが、アイフルは最短25分と、より早い。
他社借り入れがある人向け
auじぶん銀行カードローン
複数の消費者金融と契約していると、それが原因で審査に落ちることがある。しかし銀行カードローンならそのような人でも申込可能。新規契約で1,500円相当のPontaがもらえる。
カードローンで在籍確認はどんな時におこなわれるか？代表的なケース2つ！
カードローンの在籍確認が行なわれる代表的なケースを２つ紹介します。
審査内容から電話連絡の必要があると判断された
カードローンの審査では、主に返済能力をチェックされます。その返済能力に問題があると判断されると審査落ちになるのが一般的です。一方でさらに詳しい審査がおこなわれ、在籍確認をされてより確実に収入の有無を確認されるケースが出てきます。
また申込み内容に不備がある場合にも、確認のため電話連絡がおこなわれる可能性があります。したがって内容をしっかりとチェックしたうえで申込めば、在籍確認がおこなわれる確率を引き下げられるのです。会社に電話連絡されると困る、といった方は申込み内容に不備がないか確認する癖をつけましょう
初めて利用するケース
そのカードローン業者のサービスを初めて利用するケースも、確認のためにあなたの職場に電話連絡がおこなわれます。カードローン業者側としても、初めての利用には怖さもあります。
彼らにとって、最も嫌なのが貸し倒れです。貸したお金が回収できないと損失を背負うことになり、もし倒れ率が高くなればサービスの継続自体も危ぶまれるのです。
ちなみに過去にサービスを利用したとしても、数年など時間が経っていたり増額申込みをしたりした場合は、再度在籍確認がおこなわれる可能性がでてきます。
【基本】在籍確認は原則必須
在籍確認のないカードローンは存在しません。そもそも在籍確認は、申込み者の返済能力を確かめるためにおこなわれるものです。カードローン業者は、利息込みの返済をしてもらうことで利益を上げています。しかし途中で返済が滞り、最終的に回収できなければビジネスとして成り立ちません。そうならないためにも、申込み者の収入を確認する目的で在籍確認はおこなわれているのです。
とくに消費者金融業者を対象としている貸金業法では、利用者の返済能力の確認を義務付けています。ただ在籍確認は必ずしも電話に限ったものではなく、書類によって行なわれうこともあり、対応は個々のカードローンによって異なります。
在籍確認の基本情報
在籍確認について知らないからこそ不安になっているのではありませんか。ここでは在籍確認の流れや在籍確認で審査落ちするケース、さらに在籍確認をスムーズに終わらせる方法を解説します。
在籍確認の一般的な流れ
在籍確認は、審査の一環としておこなわれます。あなたが審査申込みをすると、まずは仮審査が実施されます。仮審査では、本人情報および信用情報機関のデータ照会をして問題がないかが確かめられます。この時点で重大な問題が発見された場合は、ここで審査は終了です。
仮審査を突破すると、次は本審査に移行します。本審査では必要書類の確認をされ、申込み内容との照合が行われます。ここでも問題が発見されないと、いよいよ在籍確認になるのです。つまり在籍確認は審査の終盤におこなわれ、審査突破まではあと一歩という段階です。
在籍確認が終了しここでも問題がなければ、審査通過となり契約手続きに進みます。契約手続きが完了すると、いよいよキャッシングの利用が可能になります。
以上が在籍確認の一般的な流れです。次に、在籍確認の電話の内容をもう少し詳しく見ていきましょう。
在籍確認の電話は基本的に職場に対しておこなわれ、個人名で対応してもらえるのが一般的です。つまり本人の確認が取れるまでカードローン名を名乗ることはないので、かりに同僚が電話を受けてもローンの申込みは発覚しにくいです。同僚が気を利かせて要件を訪ねても、カードローンの審査で電話したことは明らかにされません。「私的な内容になります。本人の携帯電話の方に改めてかけさせていただきます。失礼いたしました。」などと答えてくれるのが一般的です。
ちなみに在籍確認の電話連絡の時間帯は、希望を受け入れてくれる可能性があります。「14時から16時までにかけてほしい」「できえば午前中にかけてほしい」程度の要望であれば聞いてくれることも多いので、確実に自分で電話を受けたい方は事前に相談してみてください。
在籍確認で審査落ちするケースとは？
在籍確認で審査に落ちるケースも珍しくありません。
在籍確認時の審査落ちで最も多いのが、会社に電話してもつながらない、といったケースです。とくに近年ではテレワークも進み、オフィスに人がいない時間帯も増えています。ほとんど出勤しないで自宅で働く人も増えており、会社全体にあなたの名前が把握されていないこともあるでしょう。そういった場合は、電話以外の在籍確認で対応してもらえないかカードローン業者に相談してみましょう。
また長期休暇中のため、在籍確認が取れないケースもあります。とくに傷病休暇だと会社に籍はありますが無給の長期休暇とされるため、在籍確認が取れても「無収入」と判断され審査に落ちます。そもそも消費者金融の場合は、収入が絶対条件です。無収入状態だと審査の通過は不可能なので気をつけてください。
在籍確認をスムーズに終わらせる方法
即日融資を望んでいるのであれば、在籍確認をスムーズに終わらせることが必要不可欠です。ここでは在籍確認を滞りなく終わらせる方法を紹介します。
まずは勤務している部署の直通電話の番号を申告しましょう。小さな企業であれば、会社のどの番号にかけてもあなたにつながるかもしれません。しかし大企業になると、あなたの所属部署につながるまでに時間がかかります。在籍確認に時間がかかることになるため、在籍確認がすぐに終わるようにあなたの所属している部署の番号を申込み時に記入してください。
あなたの会社が24時間365日営業しているのであれば、どの時間帯に審査が行われても大きな問題はないでしょう。しかしほとんどの会社には休みの日もあるため、当然その日に電話をされても在籍確認はできません。したがって事前に電話が繋がりやすい時間帯を伝えておくことが肝心です。とくに新型コロナウイルスの影響で時短営業している会社もあり、在籍確認への対応が難しくなりつつあるのも事実です。だからこそ、前もって在籍確認可能な時間を伝えておくのです。
電話があることを、周囲の同僚に伝えておくのもおすすめです。「カードローンの申込みを同僚に伝えるのはちょっと…」と思っていませんか。何も「カードローンの在籍確認がある」と正直に伝える必要はありません。そもそも在籍確認はカードローンに限られたものではなく、クレジットカードや自動車ローン、住宅ローンや賃貸契約でも実施されます。「クレジットカードに申し込んだから、今日あたり在籍確認の電話が来るかも」「自動車を購入しようと思ってローンに申し込んだから、近いうちに在籍確認されるかも」と伝えるだけで十分です。
電話以外の方法で対応してもらえる可能性あり
カードローンの在籍確認は電話連絡が基本ですが、書類で対応してもらえることもあります。たとえばフリーランスや個人事業主として働いている人の中には、職場がないケースも少なくありません。つまり彼らは収入を得ているのに、職場への電話連絡に対応できないことで融資を受けられない可能性もあるのです。
そこで近年では、複数のカードローンが書類による在籍確認への対応を始めています。社名の入った源泉徴収票や給与明細書、さらに社会保険証や組合保険証を提出できればOKとしているところが増え始めているのです。
書類による在籍確認は、相談をしてはじめてしてもらえることもあるので、電話による在籍確認が厳しい場合は、申込後に必ず各カードローンのサポートセンターなどに連絡してください。連絡するとどのような書類が必要なのか教えてくれることもあるので、あとは指示にしたがって対応しましょう。
在籍確認の電話連絡を回避する方法3つ！
在籍確認の電話連絡をどうしても避けたい方もいるでしょう。そんな方におすすめの方法を3つ紹介するので、電話連絡以外の方法を望んでいる方はぜひ実践してみてください。
電話による在籍確認なしをうたっているカードローンへ申込む
電話による在籍確認を原則おこなわない、としているカードローンもあります。あくまで「原則」なので100％電話連絡なしとは言えませんが、審査時にとくに問題がなければ電話連絡されないのが一般的です。
職場への電話連絡を確実になくしたい人におすすめなのが、SMBCモビットのWEB完結です。そもそもSMBCモビットのWEB完結では、全国健康保険協会発行の保険証 （社会保険証）、もしくは組合保険証の提出が求められます。つまりそれらの書類で働いていることが証明できるため、実質的に書類による在籍確認をしています。ただ社会保険証と組合保険証は、基本的に正規雇用の方限定のものでもあるので該当している方は限られるでしょう。
もう一つ原則電話連絡なしをうたっているのカードローンに、セブン銀行カードローンがあります。銀行カードローンのなかで、電話による在籍確認をおこなっていないところは極めて珍しいです。公式サイト上でも勤務先への電話連絡が原則なしであることが明らかにされています。ただ電話による在籍確認がないからといって、審査が緩いわけではありません。銀行カードローンであり金利は年12.0％から15.0％と低く設定されているため、消費者金融と比較すると難易度は高いと考えられます。
事前にカードローン業者側に相談する
電話連絡による在籍確認をしていても、全て一律の対応をしているとは限りません。前述したように、職場がなくても収入を得ているフリーランスや個人事業主は数多くいます。彼らの中には高い返済能力を有している人もおり、そういった人を一律で排除するのはもったいないことです。
そこで電話による在籍確認を避けたい明確な理由がある場合は、事前にカードローン業者側に相談することをおすすめします。「会社が私的な電話に対応してくれない」「勤務先に固定電話がない」「勤務先が個人情報に関わる質問には回答しない」「オフィスに人がいない」などの理由があれば、書類による在籍確認に切り替えてくれる可能性が高まります。
ただカードローン業者の規模によって対応が異なることも事実です。大手消費者金融であれば、相談によって柔軟に対応してくれる可能性が高いです。一方で中小消費者金融の場合は在籍確認を一律で実施していることが多く、原則電話連絡のみとしているところも多いです。事前のカードローン業者側への相談で電話以外の方法に切り替えてもらおうと思っている方は、大手消費者金融の利用を検討しましょう。
専業主婦なら銀行カードローンを利用する
消費者金融は貸金業法の対象であり、収入がある人しか利用できません。したがって無収入である専業主婦の利用は認められていないのです（例外として配偶者貸付に対応している業者もあります）。
一方で銀行カードローンは銀行法の対象であり、貸金業法の対象外であるため法律上は無収入の人でも融資を受けられる可能性があります。
一部の銀行カードローンに限定されますが、配偶者に安定した収入があれば専業主婦の申込みを認めているケースもあります。そちらでに専業主婦が申込めば、当然勤務先がないため勤め先への電話連絡はありません。基本的に配偶者への電話連絡もないため、配偶者にカードローンの申込みがバレるリスクも低いでしょう。
ただ銀行カードローンの中にも、自主規制的に無収入の人への融資は不可としているところもあるので要注意です。
【補足】アルバイトでも職場に電話連絡はある
カードローンは収入のある学生でも申込み可能です。学生の中には「アルバイトだし学生なら在籍確認されない」と勘違いしている人もいますが、アルバイト先であろうと勤務先であるためそちらに電話連絡されるのが一般的です。
バイトの学生に外部から電話がかかってくることは少ないため、社員などに問い詰められることもあるでしょう。事前に、矛盾のない適切な言い訳を用意しておくのがおすすめです。
＼原則電話連絡なし！在籍確認が不安なら／
おすすめカードローン簡単解説
| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
|---|---|---|
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アコムは原則、勤務先への在籍確認の電話連絡なしを明言している。しかも、もし電話が必要になった場合でも必ず利用者の同意を得てから行うため、「急に職場に電話がかかってくる」ことがない。また、カードレス契約なら郵送物もないので、誰にもバレずに借りられる可能性が高い。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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銀行が提供しているカードローンは消費者金融と異なり、貸金業法の影響を受けない。そのため消費者金融とは審査が若干異なる。例えば複数の消費者金融との契約が原因で審査に落ちた場合でも、銀行カードローンなら通過できる可能性もある。もちろん非auユーザー、じぶん銀行口座を持っていなくても利用可能。また、今なら新規契約で1,500円相当のPontaがもらえる。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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アイフルも原則として、勤務先への電話連絡なし申込時に勤務先への電話連絡を行わない。さらに融資スピードが速く、申し込みから借入までは最短25分。電話連絡がないため、土日でも審査が進む可能性が高い。急いでいる人におすすめ。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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プロミスは大手消費者金融の中でも上限金利が低く、17.8%を採用している。また無利息期間も「契約日」ではなく「借入日」が起点となるので、無駄に日数を消化してしまう可能性が低い。契約だけしておいて、必要な時にお金を借りればその時点から30日間無利息で借りられる。
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