消費者金融は収入証明書なしで借りる方法あり！
- 「収入証明書が用意できないからカードローンに申込めない･･･」
- 「収入証明書無しで申込めるカードローンってないの？」
金融機関から融資を受ける場合、返済能力の有無を確認されます。その確認方法の一つが収入証明書であり、審査時に提出を求められることがあります。
しかし、収入証明書を保管していなかったり、出先で用意できなかったりすることもあるでしょう。
一定の条件をクリアする必要がありますが、収入証明書の提出は必須ではありません。つまり、収入証明書なしでも消費者金融は利用できる可能性があるのです。
そこでこの記事では、収入証明書なしで融資を受ける方法、および収入証明書なしで利用できるカードローンをご紹介します。収入証明書の準備が難しい方は、ぜひこちらの記事を参考にしてください。
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収入証明書無しで消費者金融からお金を借りる条件とは？
- カードローンへの申込み金額が50万円以下であること
- カードローンへの申込金額と他社借入れ額の合計が100万円以下であること
以上の2つの条件をクリアしている場合は、一般的に消費者金融側から収入証明書の提出を求められることはありません。
大前提の話として、貸金業者は貸付の契約を結ぶにあたり、返済能力の確認が義務付けられています。返済能力がない人への融資を抑制するための方策であり、消費者金融はその方針を守らなければなりません。しかし、50万円未満の借入れであれば、高い返済能力は不要と考えられます。さらに、消費者金融側としても確認する書類が多くなると、審査が負担になります。したがって、上記の2つの条件をクリアした場合に限り、収入証明書なしでもOKとしているのです。
他社借入額について
他社借入れ額の考え方について、正確に理解しておく必要もあります。他社借入れ額は、すべてのローンを含めるわけではありません。たとえば、住宅ローンや自動車ローン、奨学金を含めると、それだけで基本的に100万円を超えるでしょう。
他社借入れ額は、カードローンを始めとしたフリーローンが対象であり、住宅ローンや自動車ローンといった目的別ローンは含みません。さらに、クレジットカードのショッピング枠の利用額についても含まれないので安心してください。
他にも、有価証券（株）を担保に入れた融資や高度医療費に関する融資、不動産を担保とした融資も含まれません。かなり細かなルールが設定されていますが、カードローンの申込みフォーム等に説明がされているはずなので、そちらを確認したうえで計算した額を入力しましょう。
条件をクリアしていなくても書類を求められる可能性あり
収入証明書は2つの条件に該当しなくても、求められる可能性があります。消費者金融側が、必要と判断した場合は提出しなければならないため、指示に従ってください。
消費者金融側から提出を求められる理由として、信用情報の傷があります。過去にあなたがカードローンやクレジットカードの滞納を繰り返していたり、直近で複数のカードローンに申込んでいたりすると、信用がない状態なので、より確実に返済能力を確かめる目的で収入証明書の提出を求めるわけです。
消費者金融側から収入証明書を求められたのに提出しないと、審査には100％と落ちます。その点は理解したうえで、書類の提出に対応しましょう。
収入証明書の種類とは？
収入証明書を提出しないで済めば良いですが、消費者金融側から求められれば提出しなければなりません。ここでは、収入証明書の種類を紹介します。
- 源泉徴収票
- 支払調書
- 給与明細書
- 確定申告書
- 納税証明書
- 所得証明書など
消費者金融ごとに対応している収入証明書が異なるため、事前に公式ページなどで確認してください。さらに、給与明細書に関しては2か月以上が求められ、ボーナスがある場合は賞与明細書の提出も必要になるのが一般的です。書類によっては、公的機関で手続きする必要があるものもあるため、心配な方は事前に準備しておきましょう。
収入証明書類無しで申込める消費者金融はあるけど本人確認書類は必須！
書類なしで申込める消費者金融は、原則ありません。
前述したように、収入証明書類は上限に該当した場合に提出します。一方で、必須の書類として本人確認書類があります。そちらは、必ず提出が求められるので、即日融資などスムーズな契約および融資を狙っている場合は、事前に準備しておきましょう。
消費者金融が対応している本人確認書類には、以下のものがあります。
- 運転免許証
- 健康保険証
- パスポート
- 個人番号カード
- 顔写真付き住民基本台帳カード
- 年金手帳
- 福祉手帳
- 在留カード
- 特別永住者証明書
消費者金融によって、対応している本人確認書類は異なるので、申込み前にチェックしておきましょう。ちなみに、運転免許証に関しては、ほとんどの消費者金融の本人確認書類として利用可能です。
本人確認書類の提出方法とは？
- 郵送
- 無人契約機
- 画像アップロード
大手消費者金融であれば、以上の提出方法に対応しています。
郵送に関しては、提出書類のコピーを取り、そちらを消費者金融に対して郵送します。ただ、即日融資を狙っている方にはおすすめできません。郵送に時間がかかるため、審査に数日かかるからです。
無人契約機は、大手消費者金融で設置している無人契約機に赴き、そちらで書類をスキャンして提出する方法です。無人契約機での提出方法は、無人契約機から説明をされるはずなので、そちらにしたがって対応すればOKです。
画像アップロードは、必要書類をスマホやデジカメなどで撮影し、画像データとして提出する方法です。消費者金融の公式ページやスマホアプリから手続きできるため、出先からでも画像を提出できます。時間の短縮となるため、即日融資を狙っている方は、画像アップロードによる提出を検討してください。
収入証明書の提出が求められやすい人とは？
収入証明書を求められやすい人もいれば、求められにくい人もいます。ここでは、収入証明書の提出を求められやすい人とは、どういった人なのかを詳しく解説します。
アルバイト、パート、自営業の人
非正規雇用で働いている人や自分で商売をしている人は、収入証明書の提出が求められやすいです。
正規雇用で働いている方だと、毎月の給料に大きな違いはありません。基本的に収入のアップダウンが少ないため、消費者金融側としてもそれほど心配せずに融資できるのです。
一方で、アルバイト・パートになると、月の労働日数に収入が大きな影響を受けます。シフトが急に減らされるなどもあるでしょう。そういった場合には、返済能力に大きな影響が出ることも考えられるので、より確実に収入を確認しようとしてくるわけです。
自営業者に関しても、収入証明書の提出を求めてくることが多いです。自営業者も非正規雇用と同様に、月々の収入額が大きく異なります。繁忙期は稼げるかもしれませんが、閑散期がある商売をしていると収入が大きくダウンすることもあり、返済能力に問題ありとなるため収入証明書で確実に確認してくるのです。
増額申込みをする人
初回の審査ではなく、2回目以降の審査。いわゆる、増額申込みをした際には、収入証明書の提出を求められるのことが多いです。
限度額が増額されると、その金額に見合った返済能力がなければなりません。しかし、現時点でどれだけの収入があるか把握できないわけです。そこで、消費者金融側は収入証明書の提出を求め、返済能力を確認してきます。
増額は消費者金融側から依頼されるケースもありますが、その場合でも収入証明書の提出を求められることが多いです。したがって、増額申請を前向きに考えている方は、前もって収入証明書を準備しておきましょう。
おまとめローンの申込みをする人
複数の借金を一箇所にまとめて金利を下げたり、月々の返済額を下げたりするのがおまとめローンです。そちらの利用をする際も、収入証明書を求められるのが一般的です。
おまとめローンの場合、基本的に高額になりがちです。1社だけで50万円を超えたり、総額が100万円になることも少なくありません。したがって、前述した「カードローンへの申込み金額が50万円以下であること」と「カードローンへの申込金額と他社借入れ額の合計が100万円以下であること」の条件に該当しないため、収入証明書の提出を求められます。
ちなみにおまとめローンは、融資を受ける側がお得になるローンなので、総量規制の対象外です。年収の3分の1を超えるローンも組めるので、高額の借金を抱えている方は利用を検討してはいかがでしょうか。
収入証明書なしで借りられる可能性がある消費者金融
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※情報元：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）
※アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
アコムの公式ページのQ&Aコーナーに、収入証明書がなくても契約できる旨が掲載されています。たとえば、今の職場で働き始めたばかりで、給与明細書が用意できないということもあるでしょう。そんな場合は、事前にオペレーターにその旨を告げておくことで、収入証明書なしで借りられる金額を提案してもらえます。
収入証明書なしで融資して貰える金額は少額になる可能性も高いですが、急に審査難易度が高くなるようなこともありません。収入証明書の提出が難しい方は、アコムの利用を検討してみてはいかがでしょうか。
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画像引用元：キャッシングのアイフル｜キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル（2021年03月16日取得）
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アイフルでは、前述した条件のカードローンへの申込み金額が50万円以下であること」と「カードローンへの申込金額と他社借入れ額の合計が100万円以下であること」に該当する場合に収入証明書の提出は求められません。その旨は、アイフルの公式ページにもバッチリと記載されています。借入額が少額で構わない方、他社の借入れはあっても少額な方はぜひ申込んでみてはいかがでしょうか。
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プロミスの審査が不安な方は、公式ページに用意されている事前診断コンテンツを活用しましょう。3つの項目を入力するだけで、融資が受けられそうか確認できます。あくまで事前診断なので、本審査と結果が異なることも考えられますが、利用する価値は十分です。
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街金なら収入証明書なしでも利用できる？
街金は、収入証明書の提出を求めるのが一般的です。
中小消費者金融（街金）は、審査難易度が低いことでも知られています。ブラックリスト入りしている方でも利用できたケースは枚挙に暇がありません。
しかし、街金は収入証明書による返済能力の確認を徹底しています。比較的審査が優しいとされているからこそ、確実に返済能力をチェックしてくるのです。彼らは資金的な体力が大手と比較してないため、1つの貸し倒れが命取りになる可能性もあります。したがって、貸し倒れが発生しないように、確実に審査をしてくるわけです。
ただ街金のおこなう学生ローンの場合は、収入証明書無しで対応してもらえる可能性があります。5万円など少額融資に限定されますが、バイトを始めたばかりなどの学生は、学生ローンの利用もおすすめです。
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