アルバイトでもお金を借りることは可能！審査通過するためのテクニックを紹介
- 「アルバイトでもカードローンって利用できるの？」
- 「アルバイトでもお金を借りられる金融機関ってあるの？」
お金を借りるためには、審査を受けなければなりません。その審査で重要視されるのが返済能力であり、その返済能力に直結するとされているのが雇用形態です。
雇用形態が正社員であれば一定以上の収入があり、今後も安定した継続収入があると思われるので、金融機関の審査で高く評価されます。一方で、雇用形態がアルバイトだと非正規社員であり、雇用が不安定で、しかも収入も月々によってかなり変動することも考えられます。したがって、返済能力に問題があると判断されるので、審査で厳しい結果が出ることも珍しくありません。
そこでこの記事では、アルバイト（フリーター）で生計を立てている方に向け、非正規雇用でもお金を借りることの可能な金融機関を紹介します。また、アルバイトがお金を借りるための必要条件も解説するので、ぜひじっくり読んでみてください。
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おすすめカードローン3選
原則として在籍確認なし
アコム
原則、在籍確認の電話なし！もし実施の必要があったとしても同意を得てから行う。さらにカードレス契約にも対応しているため郵送物なし。会社や家族へのバレにくさ重視ならアコム。
他社借り入れがある人向け
auじぶん銀行カードローン
複数の消費者金融と契約していると、それが原因で審査に落ちることがある。しかし銀行カードローンならそのような人でも申込可能。新規契約で1,000円相当のPontaがもらえる。
アルバイトでもお金を借りられるおすすめ消費者金融2選
消費者金融は金利が高く設定されている代わりに、アルバイトやパートなどの非正規雇用といった収入が低い人の申し込みも歓迎しています。したがって、審査が不安な方でお金を借りたいのであれば消費者金融の中から選ぶのがおすすめです。もちろん銀行カードローンも良いのですが、金利が低い代わりに審査難易度が高いとされ、収入が低いなどの悪条件があると審査落ちになるケースが少なくありません。
ここでは、おすすめの消費者金融を2社ご紹介します。それぞれの特徴も明らかにするので、じっくり読んでもらえたら幸いです。
プロミス：金利が低く利便性も高い
画像引用元：プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み（2021年03月02日取得）
- 最大金利は17.8%と消費者金融の中では低い
- 無利息期間は「契約日」ではなく「借入日」の翌日から30日間
- 三井住友銀行ATMの手数料無料
大手消費者金融の最大金利は年18.0％に設定されているところがほとんどですが、プロミスは年17.8％と若干ではありますが低く設定されています。0.2％の差は短期間の借入れでは大きな違いを生みませんが、長期間の返済になる場合は返済総額に一定の差が生まれます。返済が長期化しそうな場合には、ぜひプロミスを選びましょう。
またプロミスでは30日間の無利息サービスを行っており、その期間中に完済すれば、もちろん発生する金利はゼロで借りた額だけ返済すればOKです。また無利息期間のスタート日は、初回借入日の翌日からになります。したがって、契約してから1ヶ月後や2ヶ月後に初めて借入れた場合も、30日間の無利息期間をフル活用できるわけです。
| 項目 |  プロミス |
 アイフル |
アコム |
 レイク |
|---|---|---|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 | 30日間 | 30日間 |
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| 開始日 | 借入日の翌日から | 契約日の翌日から | 契約日の翌日から | 契約日の翌日から |
| その他条件 | 初回契約のみ＋メールアドレスの登録＋WEB明細の同意 | 初回契約のみ | 初回契約のみ | 初回契約のみ |
無利息サービスの利用には条件がありますが、プロミスの利用が初めてであること、メアド登録をすること・WEB明細を利用することの3つだけです。それぞれの条件は手間がかかるわけでもなく、コストも掛かるわけではありません。
WEB完結に対応しているところも、プロミスの特徴の一つになります。最短即日融資に対応しており、郵送物も一切なくカードレス契約もできるおまけ付きです。郵送物がないことで、家族に借金が発覚する可能性も極めて低くなるでしょう。カードレス契約にすることで、カードを見られて消費者金融の利用が周囲にバレる、なんてこともなくなりますよ。
WEB完結の流れですが、まずはWEBからの申し込みを実施します。受付は24時間365日対応であるため、お好きな時間帯をお選びください。申し込み手続きが終了し、送信すると審査が開始されます。審査が終了すると、メールまたは電話のうち希望の方法で連絡してもらえます。審査に通過できたら契約手続きに入るわけですが、カードレス契約をお望みであれば「カード不要」を選択すればOKです。以上で、郵送物が一切なしのWEB完結が終了します。
中にはカードレス契約について不安に思っている方もいるかも知れません。実はカード発行なしの場合でも、後からカード発行が可能です。カード発行には手数料もかからないのでご安心ください。
さらにプロミスではアプリローンと呼ばれる、アプリを介した借入れも出来ます。利用できるのがセブン銀行ATMとローソン銀行ATMであり、借入れだけではなく返済にも利用できるのです。アプリでQRコードを読み取るなどして手続きするものであり、カードレスでATMを活用した利用ができるのもプロミスの強みの一つです。
アプリローンでは利用できませんが、提携ATMの一つである三井住友銀行ATMの手数料が無料であるところもプロミスのメリットに入ります。専用ATMであるプロミスATM以外にも手数料無料で利用できるATM以外にもがあることになり、生活圏に三井住友銀行ATMがある方はお得なので活用してくださいね。ちなみにその他の提携ATMに関しては、1万円以下の取引1回あたり110円、1万円超の取引1回あたり220円の手数料が発生します。
- プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円！
- Webからの契約なら来店不要！郵送物なし！カードレス！
- 最短1時間で融資可能なスピード対応！
| 実質年率 | 最短融資期間 | 総量規制 |
|---|---|---|
| 4.5%～18.0% | 最短3分 | あり |
| 新規契約での無利息期間 | ||
| 初回借入日の翌日から30日間 ※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面（Web明細）を確認」の選択が必要 |
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アルバイトの人がお金を借りる場合は消費者金融を利用するのがおすすめ。その消費者金融の中でも、金利やコスト面で優れているのがプロミス。最大金利は17.8%で、三井住友銀行ATMの手数料が無料。また、無利息期間は契約日ではなく借入日の翌日からなので、他社よりもフル活用しやすい。
アイフル：勤務先への電話連絡なし
画像引用元：キャッシングのアイフル｜キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル（2021年03月16日取得）
- 原則として勤務先への電話連絡なし
- WEB完結・カードレス契約対応で郵送物なし
- 審査時間は最短25分
消費者金融や銀行カードローンなど借入れを実施する際に、審査で必ずと言ってよいほど行われるのが在籍確認です。在籍確認の方法には電話や書類がありますが、多くの業者では職場による電話連絡にて実施しています。しかし会社に電話をされるのは困る人も少なくありません。そこでおすすめしたいのがアイフルです。
アイフルも在籍確認を行っていますが、職場に対する電話連絡はしません。アイフルの公式ページの「よくあるご質問」コーナーに、「原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。」と明記されています。したがって会社に電話をされると困る人、申し込み当日に融資を受けたいけど会社休業日で電話対応ができない人などの申込みに適しているのです。
アイフルもプロミスと同様にWEB完結に対応しています。カードを郵送することがないため、自宅にアイフルからの郵送物が届くこともありません。借入れについては、口座振替かスマホアプリを活用してセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからも実施できます。
アイフルのWEB完結の流れですが、まずは公式ページなどからWEB申込みを行います。申込み時には当然本人確認書類などの書類の提出もありますが、アップロードなどによる提出方法が確立されているため、郵送対応や無人契約機へ行く必要もありません。申込みが終了すると、審査結果がメールまたは電話で実施されます。審査に通過できたらWEBから契約手続きに入ります。その時に、カードの受け取り方法を「カードレス」に設定します。さらに口座振替の登録をすることで、カードレス契約が完了します。アイフルについても、カードレス契約後に後からカード発行をすることも可能なのでご安心ください。以上で手続きは終了であり、借り入れに関しては当日振込に対応しています。振込み手続きについては、インターネットまたは電話から実施できますよ。
スマホアプリによる借入れ及び返済にも対応しており、こちらもプロミス同様にセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMが利用できます。QRコードを読み込むなど手続きをすることですぐに現金を手にいられるので、早急に融資を受けたい時などにご活用ください。ちなみにアプリに関しては、利用残高や返済金額などの利用状況をリアルタイムで確認できます。借り過ぎなどの抑止にもつながりますし、利用限度額の増額申し込みもできるので活用されるとよろしいでしょう。
最大金利が年18.0％なので金利的にはあまり旨味がありませんが、30日間の無利息期間が用意されています。条件は、アイフルの利用が初めてであること・無担保キャッシングローンを利用することの2つのみです。ただ無利息期間のスタート日は、契約の翌日になります。つまり契約をしてすぐに融資を受けない場合は、無利息期間が使わないままで消費されていくことになります。30日間の無利息サービスを活用したい方は、なるべく早い段階で融資を受けられるのがよろしいでしょう。
- 申込時に勤務先への電話連絡なし！さらにWEB完結対応で来店不要＆郵送物なし！
- アイフルを初めて利用する人は契約日の翌日から30日間の無利息期間あり
- 最短25分で審査完了さらに即日融資OK！
| 実質年率 | 最短融資期間 | 総量規制 |
|---|---|---|
| 3.0%～18.0% | 最短18分 | あり |
| 新規契約での無利息期間 | ||
| 契約日の翌日から30日間 | ||
アイフルの魅力は原則として、申し込み時に勤務先に電話連絡を行わないと公式サイトで明言していること。特にアルバイトの場合は普段自分宛に電話がかかってくることなんてないので、不審だ。しかしアイフルならそれがないので、怪しまれずに済むだろう。
アルバイトが借り入れの審査で落ちる6つの原因
アルバイトでも、消費者金融や銀行カードローンを利用できます。しかし、実際に審査に落ちる方は少なくありません。
そこで、ここではアルバイトが借り入れの審査で落ちる理由を紹介します。ぜひ、自分に当てはめてチェックしてみてください。
日雇いなど単発のバイトがメインである
借入れの審査で重視されるのが、安定継続収入です。つまり、バイトで収入が低かろうが、毎月一定の収入を得続けていれば評価されるということです。
しかし、アルバイトをしている方の中には、日雇いなどの単発がメインという方もいるでしょう。単発バイトがメインだと、毎月の収入額にかなりの差が出てしまいます。月に20万円ということもあれば、数万円ということもあるでしょう。
かりに同じ収入額であったとしても、月々の収入に大きな差がある方より、毎月の収入額が一定の方の方が高く評価される傾向にあります。返済能力が安定しているということになり、予定通りに月々の返済をしてもらいやすいと判断できるからです。
また、単発のバイトだと年収の証明が極めて難しくなります。前述したように、総量規制もあり融資する側としてもより確実に年収を把握したいと考えています。しかし、単発の仕事がメインだと、直近2か月分の給与明細書を提出してもらったとしても、単純にそちらを6倍しても正確な年収とは言えなくなります。つまり年収が把握しづらいため信用が下がり、融資を受けづらくなるのです。
勤続年数が短い
融資の審査では、勤続年数も評価の対象です。勤続年数がながければ長いほど、今後も同じ仕事を続ける可能性が高く、安定した収入が継続すると考えられるので評価は高くなります。一方で、勤続年数が短いと再び退職する可能性も高く、無職になるケースも考えられるため審査は厳しくなります。
とくにアルバイトは雇用が不安定を見られており、勤続年数が短いと審査で不利になります。とくに6か月以内の勤続年数だと審査に悪影響が出やすいので、できれば半年以上仕事を継続してから申込みましょう。
他社借入れ件数・金額が多い
すでに他社に借入れがある方は、審査が厳しくなります。とくに複数の金融業者に借り入れしており、金額も高額だと審査の突破は難しいでしょう。
そもそもアルバイトは返済能力が低いとされており、多重債務者だと貸し倒れのリスクが高いと判断されます。すでに3社以上に融資を受けているケースや年収の3分の1に迫るほどの融資を受けているケースは、借金を減らしてから申込みを検討してください。
複数ある借金がなかなか減らないと悩んでいるのであれば、おまとめローンの利用がおすすめです。
長期の滞納や債務整理の経験あり
信用情報に大きな傷があると、審査で落ちる可能性が高くなります。
融資の審査で必ずチェックされるのが個人信用情報であり、とくに大きな問題になるのが長期の滞納および債務整理経験です。
長期の滞納は2か月以上の滞納を指しており、債務整理は任意整理・個人再生・特定調停・自己破産を指しています。長期の滞納をしている場合は、クレジットカードやカードローンの強制解約をされており、保証会社による返済（代位弁済）がされている可能性が高いです。
債務整理は借金が予定通り返済できなくなり、業者側と交渉で借金を減額したり、裁判所を通して借金を減額したリゼロにしたりすることを指しています。契約通りに返済ができなかったことになり、信用情報の大きな傷となるため結果として審査落ちになるのです。
ただ、信用情報の大きな傷は永久に掲載され続けるわけではありません。5年から10年間で順次削除されていくので、気になる方は自身の情報を個人信用情報機関より取り寄せて確認してみましょう。
短期間で複数の申し込み
こちらも信用情報にかかわる問題で、半年以内に複数の申込みをおこなうと審査に落ちやすくなります。短期間に多くの申し込みをするということは、「お金に困っている」と判断されます。融資をおこなう側としては、当然警戒することになるため審査は厳しくなるでしょう。
ただ、信用情報における申込み情報の掲載期間は6か月です。したがって6か月以前の申込情報は順次消去されるので、1年前や2年前の申込みを気にする必要はありません。
入力内容に誤りあり
申込み時には、あなたの氏名や年齢、そして性別などの個人情報、会社の名前や住所などの勤務先情報、借入れ件数や金額などの借入れ情報を提供します。多くの情報を提供することになり、それらの情報に誤りがある状態で送信するケースが跡を絶ちません。
誤った情報で審査を受ければ、当然審査に落ちやすくなります。住所程度の誤りであれば、金融機関側より連絡があり修整を依頼されるでしょう。しかし、あまりにも誤りが多い場合は「信用できない」と判断され、審査落ちが待っています。
とくに引っ越ししたばかりや結婚したばかりの時期は、申込情報に誤りが出やすいので注意してください。ちなみに引っ越し直後で本人確認書類（運転免許証など）の住所と実際の住所が異なる場合は、公共料金の領収書など新しい住所が証明できる書類の追加提出を求められるのが一般的なので対応してください。
アルバイトがお金を借りやすくする3つの方法
アルバイトが融資の審査を通過するためには、いくつかのポイントを理解して申し込む必要があります。
希望額は必要な分だけ
融資の審査難易度は、希望額に大きく影響されます。つまり、少額申込みであれば審査難易度は低くなり、高額申込みだと審査難易度は高くなるのです。
審査を受ける際は、必要ないのに高額で申込む方が多いです。たしかに、高額の限度額が貰えれば、将来的にお金が足りなくなったときでも安心でしょう。しかし、10万円の限度額に必要な返済能力と、100万円の限度額に必要な返済能力は全く異なります。とくにアルバイトだと返済能力は低いと判定されるため、とくに50万円を超える申込みは難しくなります。
もちろん、「絶対に80万円必要」「少なくても100万円必要」といったケースであれば仕方ありません。しかし、現状で必要な額が少額であれば、まずは確実に審査に通過することだけを意識し、必要最低限の金額で申込んでください。
いずれ高額の借入れが必要になった場合は、増枠申し込みをすればよいのです。増枠申込みには、多くのカードローン会社が対応しています。なので、最初から無理に高額申し込みする必要はありません。
同じ職場で働き続ける
アルバイトの審査で重要視されるのが、勤続年数です。勤続年数が短いままで申込むと収入の安定性が低いと判断されるため、審査は厳しいです。したがって、なるべく今の職場で長く働き続けたうえで申込みましょう。勤続年数が長くなれば収入の安定性が高いと評価されるようになり、審査で有利になります。
状況によっては中小消費者金融を利用する
銀行カードローンよりも消費者金融のほうが審査難易度は低いとされています。その消費者金融にも大手消費者金融と中小消費者金融があり、大手消費者金融よりも中小消費者金融のほうが審査難易度は低いとされています。したがって、アルバイトをしている方は、審査難易度が低いと考えられる中小消費者金融を狙うのも一つの手です。
中小消費者金融は知名度がないため闇金と間違えられますが、正規の貸金業者であり、法律を守って営業しています。法律による上限金利を守っているので安心です。
ただ、大手消費者金融と比較すると、金利が若干高いです。したがって、まずは大手消費者金融に申込み、そちらに落ちた場合に中小消費者金融に申込むのがおすすめです。ちなみに信用情報に傷がある場合でも審査を通してくれる柔軟な対応をしてくれる中小消費者金融もあります。過去に債務整理をした経験がある方、長期の延滞をした経験がある方の利用にも適しています。
【補足】アルバイトで審査に落ち続けたらどうする？
すぐに現金が必要な場合は、不用品を売却するのがおすすめです。質店やリサイクルショップなどに持ち込み現金化しましょう。ブランド品がある場合は、高く売れる可能性もあります。
日払いバイトをするのも一つの方法です。条件によっては、1日あたり1万円以上の日給が発生するバイトも少なくありません。
身内から借りるのもおすすめです。親族や友人に相談してみましょう。ただ、関係性によっては断られることもあり、関係にヒビが入ることもあるので慎重になるべきです。身内から借りる場合は、トラブルを回避するためにも借用書を作成し、いつまでにどのような返済をするか決めましょう。利息を付ける場合は、金利を明記する必要もあります。
おすすめカードローンまとめ
| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
|---|---|---|
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アコムは原則、勤務先への在籍確認の電話連絡なしを明言している。もし電話が必要になった場合でも必ず利用者の同意を得てから行うため、「急に職場に電話がかかってくる」ことがない。さらに「はじめてのアコム」と呼ばれるように初めてカードローンに申し込む人から選ばれやすいことから、消費者金融の中では審査通過率が最も高く、審査面でもおすすめ。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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プロミスは大手消費者金融の中でも上限金利が低く、17.8%を採用している。また無利息期間も「契約日」ではなく「借入日」が起点となるので、無駄に日数を消化してしまう可能性が低い。契約だけしておいて、必要な時にお金を借りればその時点から30日間無利息で借りられる。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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アイフルも原則として、勤務先への電話連絡なし申込時に勤務先への電話連絡を行わない。さらに融資スピードが速く、申し込みから借入までは最短18分。電話連絡がないため、土日でも審査が進む可能性が高い。急いでいる人におすすめ。
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| 会社名 | おすすめポイント | 申込 |
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銀行が提供しているカードローンは消費者金融と異なり、貸金業法の影響を受けない。そのため消費者金融とは審査が若干異なる。例えば複数の消費者金融との契約が原因で審査に落ちた場合でも、銀行カードローンなら通過できる可能性もある。もちろん非auユーザー、じぶん銀行口座を持っていなくても利用可能。また、今なら新規契約で1,000円相当のPontaがもらえる。
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