借金の取り立てが怖いのは過去の話！悪質な取り立ては法律違反なので安心しよう

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借金の取り立てが怖いのは過去の話！悪質な取り立ては法律違反なので安心しよう

公開年月日 : 2021/11/25

借金の取り立てと聞くと怖いイメージしかないと思います。しかし今やそれも過去の話で、悪質な取り立てができよう法律で制限されています。借金の取り立てに関して誤解がないよう、実情を紹介していきます。

借金と言えば怖い取り立てが有名だが…
悪質な借金の取り立ては法律で禁止されている
- 自宅に取り立てに来るケースは稀
- 法律に則ってきちんと取り立てられる
結論：カードローンで怖い取り立てが行われることはない
誰とも会わずに利用できるおすすめ消費者金融
- アイフル：勤務先への電話確認なし
- プロミス：大手消費者金融の中では金利が低い

借金と言えば怖い取り立てが有名だが…

貸金業者を題材にした漫画やドラマ、そして映画は数多くあります。それらを見ていると極めて厳しい暴力的な取り立てが行われているわけですが、基本的に法律を度外視した闇金業者がメインになります。

また口コミを確認すると、とんでもない取り立てが行われていた、などの話も残っているわけです。たしかに以前には、貸金業者も激しい取り立てを行っていたことは事実です。しかし、それらは80年代や90年代のサラ金時代の話になります。当時は法整備も甘く、様々な抜け道があり、現代では考えられないような条件（高い利息等）でお金を貸していることもありました。

以上のようなこともあり、「貸金業者＝怖い取り立て」とのイメージもありますが、今や取り立て方法には法律での規定があります。そのためヤミ金でもない限り、漫画やドラマのような取り立てが行われることはありません。また、アコムやプロミスなど大手消費者金融はそもそも大手金融グループに所属しています。そうした大手消費者金融が、法律に違反した取り立てを実施すると、おおもとの大手金融機関のイメージにも影響を与えるわけです。

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悪質な借金の取り立ては法律で禁止されている

悪質な取り立てを行えば法律違反となるため、業者側が罰せらせれます。たとえば、以下のような取り立ては違法行為に属します。

正当な理由なく午前9時から翌朝午前8時までに電話・FAX・訪問すること
正当な理由なく職場などに連絡すること
退去してほしいと述べているのに居宅や勤務先に居座ること
周囲に借り入れしていることをバラすこと
家族や友人、または他社から借りて返済するよう促すこと

他にもかなり細かな取り決めがあり、それらは貸金業法に明記されているため貸金業者は必ず守らなければなりません。当然、彼らも法令を遵守しなければならない立場にあり、各社徹底しています。

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自宅に取り立てに来るケースは稀

取り立てと言えば自宅に怖いお兄さんがやってくるイメージがありますよね。当然、ドラマや漫画の影響でしょう。もちろん貸金業者が督促の目的で自宅にやって来ることはありますが、稀なケースに分類されます。

一般的に貸金業者としては連絡が確実についている場合には、わざわざ家にまで取り立てに来ません。電話にて滞納している旨を告げ、いつまでに返済できるかなどの聞き取りを実施するのです。そこで約束した期日に返済がされれば、督促はその時点で終了します。ただ約束したにもかかわらず、その日に返済がないとまた連絡があり督促が続くことになります。そういった事が複数回繰り返されると、電話だけでは回収が難しいと判断し家に取り立てに来ることになります。

ただ自宅に取り立てに来たとしても、帰ってほしいと要望されてしまうと、業者側は退去せざるを得ません。退去を要望されているのにその場に留まると、法律に違反することになるからです。

したがって貸金業者としては、自宅に取り立てに行ったとしても大きなメリットはありません。なので最終手段として自宅に取り立てに来ることは考えられますが、日常的な取り立てとしては選択されにくいのです。

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法律に則ってきちんと取り立てられる

滞納が続いたとしても、嫌がらせのような取り立てが行われることはありません。長期間の滞納の後は、裁判所を通して支払督促がされます。その支払督促を無視すると、差し押さえの対象となるわけです。

以上のように、暴力や嫌がらせで取り立てを行うのでなく、法律に則って粛々と取り立てを行うのが現在のカードローン業者です。決して怖いものではありませんが、だからこそ最も有効的な手段で取り立てが行われます。逃れられるものではないので、計画的な利用が必須となります。

以下、借金を放置した場合の流れについて簡単にご説明します。

まず延滞が発生すると遅延損害金（通常よりも高い利息）が発生し、業者から督促の通知が届くようになります。督促されても支払いがない場合は、さらに催促状が届くようになります。この時点でも対応できないと契約解除となり、借金残額の一括請求書が届きます。つまり全額返済を迫られるわけですが、ここまで返済できていないと対応するのは難しいでしょう。

一括請求後は業者側が裁判の準備に入ります。まずは業者から「差し押さえ予告通知」が届きます。その上で裁判所から支払督促が届きます。「支払い督促」は特別速達と呼ばれる形式で届くので、受取人は署名と押印を強制的にされることになり受け取りの拒否はできません。

支払督促が届いてから2週間以内に「督促異議申し立て書」を提出しないと、裁判所より「仮執行宣言付支払督促」が届きます。ここまで来ると、債権者である業者は裁判所から差し押さえが許可されたことになります。それでも放置してしまうと給料や財産を差し押さえられてしまい、それらが返済に当てられるのです。家族などと一緒に暮らしていると、当然家族にも迷惑を掛ける事になります。

差し押さえされるよな状況であれば、専門家などに相談し債務整理（任意整理や自己破産など）を計画されるのがおすすめです。

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結論：カードローンで怖い取り立てが行われることはない

以上の通りに、仮にカードローンで滞納したとしても怖い取り立てが行われることはありません。だから命の危険や家族を巻き込むような可能性もないのです。したがって、リスクを過大に見積もる必要もありません。

当然、借金を滞納しているからといって職を失うこともないので安心してください。配偶者や子供の人生に直接的に問題が発生することもないのです。ただ、前述したように返済できずに放置すると裁判沙汰になり、結果として財産等を差し押さえられる可能性も出てきます。借金が返済できなくなる前に、なるべく早い段階で対策を立てられることをおすすめします。

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誰とも会わずに利用できるおすすめ消費者金融

消費者金融は、契約・借入・返済全ての手続きが非対面で可能です。誰とも会わずに、自宅からでずに利用することも可能なのです。

ここでは、そんな誰とも会わずに利用できるおすすめの消費者金融を2つご紹介します。それぞれの特徴も明らかにするので、参考にしてもらえたら幸いです。

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アイフル：勤務先への電話確認なし

アイフル

画像引用元：キャッシングのアイフル｜キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル（2021年03月16日取得）

原則として勤務先への電話連絡なし
WEB完結・カードレス契約対応で郵送物なし
審査時間は最短25分

アイフルの最大のメリットは、職場への電話連絡がないところです。したがって、会社に連絡されると困る方でも安心して利用できます。またカードレス契約（WEB完結）もでき、その場合は郵送物がありません。家に送られてきた書類等によって家族に借金がバレる、なんてリスクもないのです。

アイフルのWEB完結の流れを簡単にご説明します。

まずはWEBからの申し込みを行い、本人確認書類も画像のアップロードなどで対応してもらえます。審査結果は電話またはメールでお知らせしてもらえ、WEBからそのまま契約手続きに入ります。カードの受け取り方法はカードレスを選択し、その上で口座振替の登録を行ってください。あとはインターネットまたは電話から振込手続き依頼をすると、登録口座に振り込まれます。

カードレス契約をすると借入れは振り込みで返済は引き落としを利用することになるわけですが、直接現金を借りたり、現金で返済したりしたい、と考える方も少なくありません。そんな方でもアイフルであれば問題ありません。アイフルでは、アプリを使ったコンビニATMでの借り入れと返済に対応しているのです。アプリでATMに表示されるQRコードを読み取り、その他手続きをすることでカード無しで取引ができるわけです。利用できるATMはセブン銀行ATMとローソン銀行ATMになります。

申込時に勤務先への電話連絡なし！さらにWEB完結対応で来店不要＆郵送物なし！
アイフルを初めて利用する人は契約日の翌日から30日間の無利息期間あり
最短25分で審査完了さらに即日融資OK！

実質年率	最短融資期間	総量規制
3.0%～18.0%	最短18分	あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

アイフルは原則として、勤務先への電話連絡を行わない。また、WEB完結なら郵送物もない。周囲へのバレにくさで言えば最もおすすめできる消費者金融だ。

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プロミス：大手消費者金融の中では金利が低い

プロミス

画像引用元：プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み（2021年03月02日取得）

最大金利は17.8%と消費者金融の中では低い
無利息期間は「契約日」ではなく「借入日」の翌日から30日間
三井住友銀行ATMの手数料無料

大手消費者金融の上限金利は年18.0％に設定されていることが多いのですが、プロミスの上限金利は17.8％に設定されています。0.2％と僅かではありますが低く設定されており、その分、返済総額が少なくなるわけです。

大手消費者金融比較表
業者	金利	無利息期間	最短審査時間^※	カードレス契約	在籍確認
プロミス	4.5％～17.8％	30日間	15秒	○	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
アイフル	3.0%～18.0%	30日間	18分	○	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
アコム	3.0%～18.0%	30日間	20分	○	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし
レイク	4.5％～18.0％	60/180日間	15秒	○	あり
SMBCモビット	3.0％～18.0％	なし	30分	○	原則電話連絡なし同意なしでの電話連絡なし

※：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

無利息期間の条件が良いところにも注目でしょう。アイフルにも無利息期間はありますが、無利息期間の開始日は契約の翌日になります。したがってすぐに借りなければ、無利息期間が消費されてしまうわけです。その点、プロミスの場合は初回借入日の翌日からスタートするので、無利息期間が無駄になりません。極めて有利な借り入れができるわけです。

プロミスでもカードレス契約ができ、しかもアプリによるコンビニATMの利用が可能です。セブン銀行ATMとローソン銀行ATMが使えるので、買い物ついでや外出したついでに立ち寄って利用することも可能なのです。アイフルと同様にアプリの使い方も簡単であり、QRコードをアプリで読み取って手続きをするだけです。

カードレスに対応したATMと手数料一覧
会社	スマホ対応ATM	手数料
アイフル	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM	1万円以下：110円 1万円超：220円
プロミス	セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM	1万円以下：110円 1万円超：220円
アコム	セブン銀行ATM	1万円以下：110円 1万円超：220円
SMBCモビット	セブン銀行ATM	1万円以下：110円 1万円超：220円
レイク	セブン銀行ATM	1万円以下：110円 1万円超：220円

以下、プロミスのWEB完結の流れを簡単にご紹介します。

まずはインターネット上から申込みを行います。その上で、「金融口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」をお選びください。さらにカード発行については、「カード発行希望なし」を選択することで郵送物なしのWEB完結申込みが完了します。借入れについては前述したようにアプリを利用することも可能ですし、プロミスインターネット会員サービスからの振込キャッシングも利用できますよ。

プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円！
Webからの契約なら来店不要！郵送物なし！カードレス！
最短1時間で融資可能なスピード対応！

実質年率	最短融資期間	総量規制
4.5%～18.0%	最短3分	あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間 ※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面（Web明細）を確認」の選択が必要

プロミスは上限金利が他社よりも低く、さらに三井住友銀行ATMを手数料無料で使える。無利息期間は契約日ではなく借入日の翌日から30日間。消費者金融の中では低いコストで利用できるため、少しでも負担を軽くするならプロミスがおすすめ。

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会社名	おすすめポイント	申込
	アコムは原則、勤務先への在籍確認の電話連絡なしを明言している。もし電話が必要になった場合でも必ず利用者の同意を得てから行うため、「急に職場に電話がかかってくる」ことがない。さらに「はじめてのアコム」と呼ばれるように初めてカードローンに申し込む人から選ばれやすいことから、消費者金融の中では審査通過率が最も高く、審査面でもおすすめ。
会社名	おすすめポイント	申込
	プロミスは大手消費者金融の中でも上限金利が低く、17.8%を採用している。また無利息期間も「契約日」ではなく「借入日」が起点となるので、無駄に日数を消化してしまう可能性が低い。契約だけしておいて、必要な時にお金を借りればその時点から30日間無利息で借りられる。
会社名	おすすめポイント	申込
	アイフルも原則として、勤務先への電話連絡なし申込時に勤務先への電話連絡を行わない。さらに融資スピードが速く、申し込みから借入までは最短18分。電話連絡がないため、土日でも審査が進む可能性が高い。急いでいる人におすすめ。
会社名	おすすめポイント	申込
	銀行が提供しているカードローンは消費者金融と異なり、貸金業法の影響を受けない。そのため消費者金融とは審査が若干異なる。例えば複数の消費者金融との契約が原因で審査に落ちた場合でも、銀行カードローンなら通過できる可能性もある。もちろん非auユーザー、じぶん銀行口座を持っていなくても利用可能。また、今なら新規契約で1,000円相当のPontaがもらえる。