カードローンは年収いくら必要？年収が不安な人に向けて解説

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カードローンは年収いくら必要？年収が不安な人に向けて解説

公開年月日 : 2022/12/29

「カードローンで年収以上に借りられる方法ってないの？」
「年収が300万円なんだけど、いくらまでなら借りられるの？」

カードローンを利用する際に気になるのが、どのくらいまで融資してもらえるのかという部分でしょう。仮に、希望した額を借り入れできなければ、1社だけではなく2社以上に申込まなければならない状況も考えられます。

結論から言えば、融資額に最も大きな影響を与えるのが年収であり、消費者金融か銀行によって異なる部分もあります。実は、カードローンは貸し過ぎを防止するために規制を設けており、いくらでも融資してくれるわけではありません。

そこで今回は、カードローンと年収の関係性を詳しくお伝えします。カードローンの申込みを検討している方、希望借入額の設定に悩んでいる方はぜひじっくり読んでいってください。

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※情報元：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）
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消費者金融は年収の3分の1を超える融資を実施していない

消費者金融は貸金業法の総量規制の対象であり、年収の3分の1を超える融資を禁止しています。たとえば、年収が300万円の人であれば100万円が限度であり、年収が450万円の人であれば150万円が限度となります。

総量規制で注意したいのが、1社ごとの利用上限ではなく、合計の利用上限というところです。たとえば年収が300万円の人が、すでに50万円借りていたとします。年収が300万円なので消費者金融で融資を受けられる上限額は100万円です。しかし、すでに50万円の融資を受けているため、新たに貸金業者に申込む場合の上限は100万円－50万円の「50万円」となります。したがって、すでに融資を受けている場合は、年収の3分の1から融資額をマイナスすると、自身が借りられる上限額が把握できるのです。

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総量規制には例外あり

消費者金融のローンのすべてが送料規制の対象ではありません。いくつかの例外が設けられており、そちらに該当する場合は年収の3分の1を超える融資も受けられます。

たとえば、担保が必要なローンです。自動車担保貸付である自動車ローン、有価証券（株式）を担保とした貸付、不動産を担保とした貸付も総量規制の対象外です。当然、住宅ローンも総量規制の対象外です。そもそも住宅ローンが総量規制の対象であれば、多くの方の住宅の購入が難しくなるでしょう。

他にも、高額療養費の貸付も総量規制の対象外とされています。緊急性のある医療費を支払うための貸付とされる場合は、年収の3分の1を超える融資を受けられます。

さらに、顧客に一方的に有利となる借換えも総量規制の対象外です。借り換えには、おまとめローンも含まれており、借金をまとめることで利息が下がり返済総額が抑えられるなどのメリットがあります。したがって、顧客に一方的に有利となると判断され、消費者金融がおこなうおまとめローン・借り換えローンも総量規制の対象外です。

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銀行カードローンは総量規制の対象外だが…

銀行カードローンは貸金業法の対象外であり、総量規制は関係ありません。そもそも銀行カードローンの対象は銀行法であり、総量規制は設定されていません。

しかし、銀行カードローンであっても、確実に年収の3分の1を超える融資を受けられるわけではありません。銀行カードローンは自主的に貸付を制限しており、消費者金融と同様に、年収ベースで融資額を設定していることは明らかです。

その証拠に、銀行カードローンへの申込みでも給与明細や源泉徴収票などの収入証明書類の提出を求められるケースも多く報告されています。

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融資額の目安を知る方法

消費者金融であろうと、銀行カードローンであろうと、年収の3分の1が一つの基準になります。年収300万円であれば100万円が上限で、600万円であれば200万年が上限と考えられます。

ただ、初回からいきなり年収の3分の1の限度額が設定されることは稀です。あなた自身に信用がない状態であるため、基本的に少額設定されることが多いです。

具体的な金額を示すのは難しいですが、収入証明書類の提出条件をチェックするとある程度見えてくるでしょう。

収入証明書類の提出条件は、以下の2つです。

申込み希望額が50万円を超えるケース
他社の借入額と申込み希望額の合計が100万円を超えるケース

以上のいずれにも該当しなければ、基本的に収入を証明する必要はありません。したがって、他社に借入れがなければ50万円以下の希望額の設定が一つの基準になります。また他社に借入額がある場合は、「100万円－（他社借入額＋借入希望額）」で計算して、マイナスにならない状態であれば、借入れできる可能性は高まります。

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消費者金融のコンテンツも活用しよう

大手消費者金融の公式ページを確認すると、事前診断系のコンテンツが用意されているのが分かります。そちらを活用し、自身が現状で借り入れできるか確かめてみるのもおすすめです。

事前診断系のコンテンツでは、以下の項目を入力するのが一般的です。

生年月日
年収
他社借入額

以上を入力し、「お借入可能な見込みです」など前向きの回答があったら、年収と借入額のバランスに問題がありません。一方で後ろ向きな回答をもらった場合は、年収と借入額のバランスに問題があると判断できるので、返済を進めるなどして状況を改善させましょう。

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年収の3分の1以上借りたい！申込みで嘘をついても平気？

年収を多く申請するのはNGです。仮に嘘をついて申込んだとしても発覚する可能性が高いので、絶対にやめてください。

前述したように、高額の申し込みをする場合は、審査時に収入証明書類の提出を求められます。ちなみに、収入証明書類には以下のものがあります。

源泉徴収票
給与明細書（賞与明細書もあれば提出）
税額通知書
所得証明書
確定申告書

以上の書類は、直近のものが必要であり、そちらからあなたの年収が確実に把握されてしまいます。本来は年収が300万円なのに500万円と申告していたら、収入証明書を提出した時点で嘘とわかり、確実に審査落ちとなります。ただ年収が280万円のところ300万円と申告した程度であれば、差は少額なのでお咎めはないのが一般的です。

収入証明書の提出がない場合は、嘘の年収でも発覚しない可能性はあります。しかし、申込情報の嘘が後に発覚すると、規約違反に該当するため強制退会処分を受ける可能性が出てきます。強制退会処分を受けると、借入額の全額の一括返済を求められます。かりに借入額が100万円や200万円と高額であったとしても、一括返済での対応となるのです。返済できなければ訴訟を起こされる可能性もあり、結果として給与の差し押さえや財産の処分といったことになる事も考えられます。

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他社の借入額を低く申告したら多く借り入れできる？

「他社の借入額を少なく申告すれば、年収の3分の1まで余裕が生まれるので、より多くの融資が受けられる」

以上のように、安易に考えている方もいるかも知れません。

しかし、他社の借入額は確実に把握されるので、嘘をついても無駄です。明らかな嘘をついてしまうと、申込み内容に虚偽があると判断され、審査落ちになります。

他社の借入額が発覚する理由に、信用情報があります。信用情報とは、クレジットカードやカードローンなどのローンの様々な情報が記録されており、クレジットカードや各種ローンの審査時に審査をする側によって確認されます。

信用情報にはローンの利用状況も詳しく掲載されており、どの程度の借り入れがあるのかも記録されているのです。したがって、嘘をついても意味がありません。すでに年収の3分の1前後の借り入れをしているからといって、嘘の情報で審査を受けるのはやめましょう。

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【補足】無職なのに有職と偽ったらどうなる？

消費者金融の場合は、総量規制の関係上、収入のない無職の方は利用できません（配偶者貸付は除く）。したがって、なかには無職なのに有職と偽って申込むケースもあります。

しかし、有職と偽っても発覚するので絶対にやめてください。そもそも、ローンの審査で必ず実施されるのが在籍確認です。在籍確認には主に2つの方法があり、職場への電話連絡または書類確認です。

職場への電話連絡の場合は、あなたの職場に電話連絡がされ、本当にその職場にあなたが在籍しているかを確かめられます。書類の場合は、社員証や給与明細書など、会社の情報が掲載されている書類を確認します。いずれの方法であっても、職場への在籍が確実に把握されるため、嘘をついても無駄なのです。

ちなみに、在籍確認が取れなかった場合は、その時点で審査落ちです。無職の方は、アルバイトでも自営業でも良いので始めて、安定した収入を得てから申込みましょう。

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より高額な限度額を設定してくれる業者とは？

主なカードローンに、大手消費者金融・中小消費者金融・銀行系カードローンの3タイプがあります。このなかで、最も高額の限度額を設定してくれやすいのが銀行系カードローンです。しかし、銀行系カードローンは審査を厳しくしており、利用できる方はそれほど多くないとされています。

一方で、高額の利用をしづらいのが中小の消費者金融です。そもそも中小の消費者金融は資金力がないため、100万円を超えるような高額融資をおこなうこと自体が稀です。5万円や10万円といった、融資に限定しているところも少なくありません。そのかわり、審査難易度は低いとされ、過去に債務整理をしているようなブラック状態に人にも融資している実績があります。

大手消費者金融の場合は、資金力もあるため比較的高額の融資をおこなうこともあります。しかし、基本的には数十万円の限度額設定がメインであり、利用を重ねて利用実績が積み上がってからでなければ高額融資をしないのが一般的です。

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最高利用限度額が高いカードローンとは？

利用限度額は審査によって個別に設定されるため、最高利用限度額が高く設定されているカードローンであったとしても必ずしも高額融資を受けられるわけではありません。しかし、高額融資を望んでいる方にとって、最高利用限度額の設定は重要な項目であることは間違いありません。

そこでこちらでは、最高利用限度額を高く設定しているカードローン一覧を掲載します。高額融資を望んでいる方は、ぜひ参考にしてください。

横浜銀行カードローン：最高1,000万円
トマト銀行カードローン：最高1,000万円
PayPay銀行カードローン：最高1,000万円
三井住友カードカードローン：最高900万円
SMBCモビット：最高800万円
アコム：最高800万円
アイフル：最高800万円

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会社名	おすすめポイント	申込
	アコムは原則、勤務先への在籍確認の電話連絡なしを明言している。もし電話が必要になった場合でも必ず利用者の同意を得てから行うため、「急に職場に電話がかかってくる」ことがない。さらに「はじめてのアコム」と呼ばれるように初めてカードローンに申し込む人から選ばれやすいことから、消費者金融の中では審査通過率が最も高く、審査面でもおすすめ。
会社名	おすすめポイント	申込
	プロミスは大手消費者金融の中でも上限金利が低く、17.8%を採用している。また無利息期間も「契約日」ではなく「借入日」が起点となるので、無駄に日数を消化してしまう可能性が低い。契約だけしておいて、必要な時にお金を借りればその時点から30日間無利息で借りられる。
会社名	おすすめポイント	申込
	アイフルも原則として、勤務先への電話連絡なし申込時に勤務先への電話連絡を行わない。さらに融資スピードが速く、申し込みから借入までは最短18分。電話連絡がないため、土日でも審査が進む可能性が高い。急いでいる人におすすめ。
会社名	おすすめポイント	申込
	銀行が提供しているカードローンは消費者金融と異なり、貸金業法の影響を受けない。そのため消費者金融とは審査が若干異なる。例えば複数の消費者金融との契約が原因で審査に落ちた場合でも、銀行カードローンなら通過できる可能性もある。もちろん非auユーザー、じぶん銀行口座を持っていなくても利用可能。また、今なら新規契約で1,000円相当のPontaがもらえる。