アイフルで収入証明書出さないとどうなる？出さなくても利用できる方法もある ～ カードローン

アイフルで収入証明書出さないとどうなる？出さなくても利用できる方法もある

アイフルと契約する際、または契約時に収入証明書の提出を求められることがあります。これはどういう時に行われ、そして応じられないとどうなるのかを解説していきます。

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アイフルで収入証明が必要になる3つのパターン

収入証明は行われることもあれば行われないこともあります。ただ求められたのに収入証明書を出さないと、どうなるのでしょうか。実は審査に落ちます。

アイフルの公式ページには収入証明書による年収確認が必要なケースがとして、以下の3つを掲載しています（アイフルの公式ページより抜粋）。

• （１）アイフルのご利用限度額が50万円を超える場合
• （２）アイフルのご利用限度額と他の貸金業者からのお借り入れの合計額が100万円を超える場合
• （３）前回収入証明書をご提出いただいて3年以上経過している場合

引用元：収入証明書提出のお願い（2021年8月16日取得）

ここではアイフルにて収入証明が必要になるパターンをご紹介し、それぞれの詳しくお伝えします。

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50万円を超える借入を希望した場合

契約時に50万円を超える借入額を希望した場合は、必ず収入証明書類の提出を求められます。またアイフルの利用限度額と他のカードローンからの借入れの合計額が、100万円を超えている場合も収入証明書を提出しなければなりません。たとえば、すでに他社で70万円の借り入れがあるケースで、アイフルで40万円の借入限度額を希望する場合はアイフル単体では50万円を下回っていますが、併せて110万円になるため収入証明書が求められるのです。

借入希望額による収入証明書の提出ですが、貸金業法の総量規制も深く関わっています。総量規制とは貸金業者から借りられるお金の上限を規制するものであり、多重債務や債務整理を抑制する目的で導入されました。その内容を簡単にご説明すると、「年収の3分の1を超える融資を禁止する」というものです。仮にあなたの年収が300万円である場合は、100万円を超える融資は受けられないわけです〘貸金業法は消費者金融や信販業者（クレジットカードなど）のみを対象としているもので、銀行や信用金庫などのローンは対象外になります〙。

アイフルを始めとした貸金業者側としても、法律を違反するわけにはいきません。ただ少額融資でわざわざ収入証明書の確認をするのは手間もかかります。そこで、50万円および100万円といった基準を設け、それらを超えている場合に収入証明書類の提出を求めるのです。

こちらの基準はアイフルに限ったものではありません。他社でも同様の条件を設定しているので、50万円および100万円の基準を超える融資を受けようとしている方は収入証明書類を用意しなければなりませんよ。

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前回の提出から3年以上経過している場合

すでに収入証明書類を提出した方も、再度の提出を求められることがあります。前回の提出から3年以上経過している場合に求められますが、こちらはアイフル側の判断になります。3年以上経過しているのに求められないこともあれば、3年周期で定期的に求められることもあるのです。

再度の収入証明書類の提出ですが、収入額の変化の確認を目的としています。前回の提出と比較して、どのくらい額に違いがあるのかを把握する目的で行われることが多く、返済の遅れが目立つ方、または年齢が高くなっている方のほうが再提出を求められやすい、との話もあります。

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増額申請した場合

利用限度額の増額を申し込む場合にも提出をお願いされることがあります。アイフルの公式ページにはこちらの記載はありませんが、実際に利用者の口コミなどを確認すると行われたケースも有るようです。

増額申請する際は、利用限度額を増やすことになります。アイフル側としても、返済能力が基準を満たしているのかを確認しなければなりません。そこで収入証明書類の提出を求め、返済能力が基準を満たしているかを確認するわけです。

アイフル側としても、自己申告の収入額だけで融資を判断するのは心許ないと感じています。そこで慎重を期すためにも、収入証明書類の提出を求めるのです。希望通りの利用限度額で増額するためには、自身の信用度を高める必要もあります。増額申請を計画している方は、事前に収入証明書を確保していつでも提出できるようにしておきましょう。

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収入証明書を出さないで新規契約する方法

以上のように、アイフルと新規契約する場合は、借入希望額を50万円以下に設定すれば収入証明書を提出せずに契約できる可能性が高まります。また他社に借金がある場合は、そちらの借金をある程度減らした上で申し込むことも有効な対策の一つと言えます。

ちなみに他社の借金に関しては個人信用情報に細かく記載されるものなので、隠してもバレてしまいます。他社に高額の借入金がある場合は、収入証明書の提出を覚悟しましょう。

一度契約してしまえば、3年に1度のペースで提出を求められることもありますが、その頻度は高いとは言えません。契約後は増額さえしなければ、基本的には提出不要とされることが多いのです。

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収入証明書は会社以外でも発行可能

なぜ収入証明書を提出したくないのでしょうか。書類を手に入れる際に会社に相談しないといけないからではありませんか。

しかし収入証明書は、必ずしも会社に発行して貰う必要はありません。たとえば所得証明書であれば市区町村の役場で発行してもらえるので、会社はノータッチです。詳しい発行方法は各自治体によりますが、税務課市民税係や各行政センターまたは役場の出張所で対応してもらえます。発行する際に必要な書類として、本人確認書類があります。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 在留カード
• 健康保険被保険者証
• 介護保険証
• 後期高齢者医療受給者証
• 身体障害者手帳
• 療育手帳
• 精神障害者保険福祉手帳

以上のいずれか1つで対応してもらえるので、準備して窓口等に向かいましょう。発行にかかる手数料は1通あたり300円程度になります。ちなみに本人以外でも発行は可能ですが、その際には委任状が必要になりますよ。

わざわざ役場等に行くのは面倒な方もいるでしょう。そんな方は、すでに発行されているであろう給与明細書でも対応してはいかがでしょうか。ただ直近1ヶ月分ではなく、直近2ヶ月分が必要になるのでご注意ください。またボーナスがある方は、1年分の賞与明細書も求められます。

ご紹介したように、周囲バレを防げる提出方法もあるのでぜひお試しください。会社に書類をお願いしなくても収入証明書は自分でも用意できるわけです。アイフルに収入証明書の提出を求められたからといって諦めないでくださいね。

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収入証明書を提出できないとどうなる？

もしも求められたのに収入証明書を提出できなければ、審査に落ちてしまいます。つまり希望通りに融資を受けたいのであれば、求められたら収入証明書を提出しなければならないのです。

収入証明書を求めるということは、アイフル側は審査に収入を確認する書類が必須と考えています。しかし提出されなければ、収入額の裏が取れないので申し込み者の返済能力を正確に知ることができません。判断材料がなくなるため、結果として審査落ちにせざるを得ないのです。

どうしても収入証明書を提出できないのであれば、借入希望額を10万円や20万円に設定しましょう。少額融資であると収入証明書不要でいける可能性が高くなるのです。たとえば正社員で働いていれば、収入証明書がなくても一定の収入があり、ある程度の返済能力があると判断できるからです。だからといって収入証明書不要を確約できるわけではありません。全てはアイフルの判断次第であり、個人信用情報の内容によっては10万円や20万円の少額申込みでも書類を求められることはあるからです。

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アイフルで収入証明書を求められたら他社を検討するしかない

どうしても提出できない場合、それ以上のアイフルの利用を諦めて他社を利用する他ありません。ただ他のカードローンにおいても収入証明書が不要になるケースや提出を拒んだ場合の処遇は同じです。したがって申し込む業者を変えたからといって、根本的な解決にはならないので注意してくださいね。

ここでは、サービス等に優れるおすすめの消費者金融を2つご紹介します。それぞれの特徴も明らかにするので、申込み先選びの参考にしてもらえたら幸いです。

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SMBCモビット：WEB完結を利用すればアイフル同様勤務先への電話連絡なし

アイフルのメリットの一つが、電話による職場に対する電話連絡がないところです。公式サイト上にも明記されており、会社へ電話をされると困る人などから大きな支持を集めています。一方のSMBCモビットもWEB完結を利用した場合に限り、勤務先への電話連絡が行われません。しかも郵送物もなしにできるため会社や家族にバレずに契約できるのが魅力です。

ただWEB完結は、一定の条件を満たさなければ利用できません。まずは三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を保有している必要があります。さらに、社会保険証もしくは組合保険証を持っていなければなりません。2つの条件をクリアしている場合のみWEB完結ができるので、その点を理解した上で申し込むか判断されてください。

他にも、SMBCモビットには注目すべきポイントがいくつかあります。その中でも注目してほしいのが電話による対応力が極めて高いところ、三井住友銀行内にあるローン契約機で各種手続きができるところ、そして三井住友銀行ATMを利用すると手数料無料になるところの3つです。

まずは対応力ですが、HDI-Japanが主催するHDI 格付けベンチマークの「対応記録/クオリティ格付け（センター評価：電話）」において高い評価を受けています。最高評価の三つ星を獲得しており、消費者金融業界においてモビットが唯一2 年連続で三つ星に認証されました。

SMBCモビットの場合、三井住友銀行内にあるローン契約機による申込みやカード受け取りが可能です。WEB完結を利用される場合は、こちらを利用する必要はありませんが、その他の方法で申し込む場合に活用できるものです。平日だけではなく土日祝も午前9時から午後9時まで対応しています。タッチパネルで操作も簡単であり、簡単な項目を入力するだけでその場でカード発行をしてくれるのも魅力の一つになります。

一般的に提携ATMで融資を受けたり返済したりすると、1回あたり110円から220円の手数料が発生します。しかしSMBCモビットの場合は三井住友銀行ATMを利用すると、借入時も返済時も手数料は無料です。長期的に利用しようとしている方にとって、ATM手数料はかなり重要です。余計な手数料を支払いたくない、とお考えの方にもSMBCモビットをおすすめします。

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プロミス：アイフルよりも低金利で利用可能

画像引用元：プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み（2021年03月02日取得）

プロミスの最大の魅力は、最大金利が年17.8％であるところです。他の大手消費者金融の最大金利は年18.0％なので、0.2％と若干ではありますが、金利が低く設定されています。また30日間の無利息サービスを行っているところにも注目でしょう。特にプロミスの場合は、無利息期間のスタート日が初回利用の翌日になります。他社の場合は契約の翌日からスタートとなるので、すぐに融資を受けなければ無利息期間を無駄にすることに…。しかしプロミスであれば初回利用の翌日からスタートするので、無利息の権利を保有し続け、いざという時に使うことができるのです。ちなみにプロミスの無利息期間の利用条件は、プロミスを初めて利用すること・メアド登録をすること・WEB明細を利用することの3つです。

在籍確認に関しては基本的に電話による対応をしていますが、お願いすることで書類によるものに変更してもらうことも可能です。ただ理由を聞かれることになるため、応えられるようにしておきましょう。また書類についても社員証や給与明細書などを用意しておくといざという時に手続きがスムーズに進むはずです。

女性にとって安心して利用できるところもプロミスの特徴の一つです。レディースキャッシングが用意されており、安心の女性専用ダイヤル（0120-86-2634）が用意されているのです。女性オペレーターが優しく対応してくれるので、まずは気軽にお問い合わせいただけたら幸いです。学生や主婦の方でも申し込みできます（専業主婦の方は申し込みできません）。ちなみにレディースキャッシングを利用した場合も、30日間の無利息期間は適用されるのでご安心ください。最大金利も年17.8％であり、基本的なスペックは通常のフリーキャッシングと同じですよ。

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おすすめカードローン業者

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	審査スピードとATMの多さが魅力。株式会社ショッパーズアイの調査による「はじめての方にオススメ」部門でも1位に輝いた。利用者数も多く、実績豊富。実は三菱UFJフィナンシャル・グループに所属。
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	明確に他社よりも優れた強みがあるのが魅力。最大金利が17.8%と他社よりも低いこと。そして無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となることだ。三井住友銀行ATMの利用なら融資・返済の手数料が無料なのも魅力。
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	アイフルは大手消費者金融の中では珍しく、申込時に勤務先への電話連絡を行わない。会社にバレたくない人や、土日に即日融資を受けたい人におすすめだ。WEB完結にも対応しているので、郵送物なしで融資を受けることも可能。

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