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アコムの恐ろしさを徹底解説!本当はヤバい消費者金融!?

更新年月日 : 2021/06/04

アコムの恐ろしさを徹底解説!本当はヤバい消費者金融!?

消費者金融のアコムとの契約を検討している人に向けて、アコムの恐ろしさを紹介!…したいところですが、アコムが恐ろしい業者だったのは過去の話です。過去のイメージと現在の違いなど解説していきます。

アコム
  • アコムを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • ネットで契約まで可能!来店不要、郵送物なし、カードレス!
  • 最短30分で審査回答さらに即日振込も!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.00%~18.00% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

過去には様々なトラブルもあったようだが…。現在は三菱UFJフィナンシャル・グループに加盟していて、大手金融グループの一員だ。法令を遵守していて、例え滞納等があっても法に則って対応される。「サラ金」のイメージとは無縁だ。

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審査スピードに定評

aiful-cashingloan アコム

三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融。最短30分の審査スピードで人気。手数料無料で利用できるアコムATMが全国に5万台以上あるので、どこにいても現金を受け取りやすい。

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金利で選ぶなら

プロミス プロミス

最大金利は17.8%と他社より低い。無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間なので活用しやすい。自社ATMだけでなく、三井住友銀行ATMでも手数料無料なのも嬉しい。

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勤務先への電話連絡なし

aiful-cashingloan アイフル

原則として、申し込み時に勤務先に電話連絡を行わないことを公式サイトに明記。会社バレを避けるならイチオシ。

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現在のアコムは三菱UFJフィナンシャル・グループで恐ろしさは皆無

アコムについて、マイナスのイメージを持っている方は多いのではありませんか?確かに過去の消費者金融の多くは違法な取り立てであるとか、高すぎる金利を設定していたことも事実です。当時は法整備が行き届いておらず、貸金業者が好き勝手なことをしていました。ただそれらはアコムに限った話ではなく、消費者金融全体の話です。

それらの問題が明るみに出たことで、法規制がどんどんと入ることになりました。その結果、多くの消費者金融が買収され、今や金融大手グループのもとで法令を遵守した運営を続けています。アコムも2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループに入っています。同グループには三菱UFJ銀行や三菱UFJ証券ホールディングス、三菱UFJモルガン・スタンレー証券や日立キャピタルといった一流企業も所属しているほど。そんな巨大グループに所属している企業が違法な取り立てや高すぎる金利を設定することは、どう考えてもありえませんよね。

ちなみに取り立てについては、以下のような法規制がされています。

  • 正当な理由もないのに午後9時から午前8時に取り立てに行くこと(電話やFAXも禁止)
  • 保証人以外の第三者に対し返済を供給すること(家族への取り立ても禁止)
  • 暴力をふるったり脅したりするような取り立て
  • 年金受給証の徴求
  • 押し貸し

一昔前のドラマや映画などでは、取り立て人が暴力を奮ったりひどい言葉を使って脅したりするような場面がでてくると思います。今の時代にそんなことをやったら大問題です。消費者金融側が営業停止処分などの受ける可能性もあり、社会的な信用も失墜します。そんな危ない橋を渡ってまで強引な取り立てを行うところはありません。もちろん闇金のような、もともと違法な業者の場合は法律を守ることはありません。仮に闇金を利用している方は、弁護士に相談するなどして解決を図りましょう。

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アコムの恐ろしさ=消費者金融の恐ろしさ

「怖いお兄さんが取り立てにくる」「法外な金利が設定される」

アコムに対し以上の印象を持っている方は、かつてのサラ金(サラリーンマン金融)のマイナスイメージを引きずっています。現在には全く当てはまらないものであり、怖いお兄さんどころか、オペレーターは基本的に女性です。そして丁寧な言葉づかいで対応してくれます。たとえば返済が遅れたとしても「期日までにご返済がございませんが、いかがされましたでしょうか?」とまずはこちらの状況を尋ねてくれます。

金利についてもグレーゾーン金利が撤廃され、利息制限法の範囲内で貸付しているので、年利で25%や28%なんてことはありません。よく「トイチ」(10日で1割の利子)なんて言葉を聞きますが、年利にすると365%にもなるので設定されるわけがないのでご安心ください。

アコムは安全とはいえ、消費者金融の利用に恐ろしさがまったくないわけではありません。以下に、アコムだけではなく消費者金融全体でどのような恐ろしいリスクがあるのかご紹介します。ちなみにご紹介するリスクは、把握した上で気をつけて利用すれば特に大きな問題になるものではありません。肩の力を抜いて読んでいただければ幸いです。

まず多重債務を行うと返済が極めて厳しくなるので要注意です。多重債務とは複数の業者から借入れを行うことを指しており、毎月に複数の業者に返済をしなければならない状況を指しています。毎月の返済額も高額になりがちであり、返済ができずに自己破産等の債務整理に追い込まれる方も少なくありません。

ただ多重債務についても、法整備が進んでいます。実際に多重債務者が増え自己破産する方が多くなり、社会問題化したことがありました。そこで導入されたのが、借入れ上限額の設定です。総量規制と呼ばれるものであり、カードローンやクレジットカードからの借入れの上限額が年収の3分の1に制限されることになりました。つまりあなたの年収が450万円であれば150万円、300万円であれば100万円を超える借り入れはできないのです。

総量規制ができる前は借入れ上限額の設定がなく、年収と同じような額を借りる方も多かったのです。実際に総量規制が施行されたことで、多重債務が原因とみられる自殺者数も減っています(厚生労働省、警察庁統計)。

滞納すると遅延損害金が発生するところも、消費者金融のリスクの一つです。返済に1日でも遅れると発生するものであり、通常の設定よりも高い金利がついてしまいます。アコムの通常の金利は年3.0%から18.0%ですが、遅延損害金は年20.0%にもなります。予定よりも多くの返済しなければならず、返済計画が崩れることになります。

ただ返済の遅れが解消されれば元の金利に戻ります。例えば遅延損害金が年20%であり借金残高が10万円、滞納期間が7日間であったとします。以上の遅延損害金の計算式は「10万円×20%÷365日×7日」であり、計算結果は約384円です。

つまり短期間の返済の遅れであれば、それほど大きなダメージになるわけではありません。ただ滞納期間が1ヶ月を超えるようになると、借入額によっては負担になるので注意しましょう。

一括請求も消費者金融のリスクの一つです。返済ができずに滞納を始めてから、3ヶ月から4ヶ月程度経過すると、借金残高の一括請求がされます。もちろん滞納期間中の利息についても返済を求められるので、高額の支払いを一気に求められることに…。一括請求の通知については、貸金業者や債権回収会社から行われ、それにも対応できないと最終的には裁判所から一括請求の通知が届きます。裁判所から届いたにも関わらず対応できないと、裁判を起こされ給料を差し押さえられる可能性もありますよ。

アコム公式サイト

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滞納すると悪影響が大きいので恐ろしい

消費者金融で61日以上もしくは3ヶ月以上滞納すると、個人信用情報に滞納情報が記録されてしまいます。実はこれが極めて厄介であり、いわゆるブラックリストと呼ばれる状態になるのです。今後5年間はクレジットカードやカードローンなどの審査に通過できなくなります。消費者金融は気軽に利用できるものの、リスクはあるのでその点を理解した上で申込むか判断してくださいね。

個人信用情報をもう少し詳しくお伝えします。

個人信用情報はクレジットカードやカードローンの審査時に必ずチェックされます。信用情報機関にはJICCやCIC、そしてKSCなどがあり、それらの機関が情報を共有しているため、一つにでも滞納情報等が記録されてしまうと、どのクレジットカードやカードローンの審査を受けても不利な状況に陥るのです。

個人信用情報が厄介なのは、細かな情報まで掲載されてしまうところです。仮に61日以上もしくは3ヶ月以上のの滞納をしていなかったとしても、クレジットヒストリーと呼ばれる情報が約24ヶ月分も記録されてます。つまり毎月の返済情報が記録されるため、短期間の細々とした返済の遅れまで把握されてしまうことに。24ヶ月で1回程度の返済の遅れであれば特に問題視されないかもしれませんが、複数回あると「返済日も守れない信用できない人」とのレッテルが貼られてしまう可能性もあるでしょう。

また申込情報も個人信用情報に記されます。その保存期間は6ヶ月間であり、期間中に何度も申し込みを行っていると「お金に困っている人」とされ警戒されるのです。

個人信用情報は住宅ローンや自動車ローンへも影響を与えるため、人生設計にも大きく関わります。滞納すると大きな問題に発展する可能性のあるので、返済の目処が立っているときのみ利用してください。

アコム公式サイト

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金利が高くて恐ろしい

法律の範囲内での融資がされますが、大手消費者金融の最大金利は年18.0%と高いのも事実です。短期間の利用であれば大きな問題にはなりませんが、返済が2年や3年など長期間に及ぶ場合には大きな負担になることも少なくありません。特に高額の利用になると、月々の金利分の返済額もかなりのものになります。金利ばかりを返済して借入残高がなかなか減らない、なんて状況も…。

ただ利用限度額の設定によっては、低い金利で利用できる可能性もあります。以下に、アコムの利用限度額と設定金利(年利)をご紹介します。

  • 1万円から99万円:7.7%から18.0%
  • 100万円から300万円:7.7%から15.0%
  • 301万円から500万円:4.7%から7.7%
  • 501万円から800万円:3.0%から4.7%

10万円の場合の最大金利は年18.0%ですが、400万円であれば最大年7.7%まで下がるということ。ただ高額の限度額設定は、収入も関わってくるので簡単ではありません(総量規制)。また借りすぎのリスクもでてくるため、必要最低限の申込みをおすすめします。利用限度額が高額ではなかったとしても、利用と返済を繰り返し信用度を高められれば交渉によって金利を引き下げることも十分に可能なので、時期を見てチャレンジしてみてはいかがでしょうか。

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低い金利でお金を借りるなら銀行カードローンがおすすめ

アコムの金利がどうしても納得いかない場合は、審査が若干厳しくなる可能性もありますが銀行カードローンの利用も検討しましょう。銀行カードローンの最大金利は年15.0%前後に設定されている事が多いため、金利重視の方に適しているのです。

その銀行カードローンの中でも特におすすめなのが、イオン銀行カードローンであり、最大金利はなんと年13.8%です!

金利は利用限度額ごとに設定されています。

  • 10万円から90万円:11.8%から13.8%
  • 100万円から190万円:8.8%から13.8%
  • 200万円から290万円:5.8%から11.8%
  • 300万円から390万円:4.8%から8.8%
  • 400万円から490万円:3.8%から8.8%
  • 500万円から590万円:3.8%から7.8%
  • 600万円から790万円:3.8%から5.8%
  • 800万円:3.8%

銀行ATMまたは提携コンビニATMから簡単に借り入れと返済ができ、しかもATM手数料は無料です。余計なコストが掛からないのも、イオン銀行カードローンの大きなメリットと言えます。ちなみに消費者金融でも提携コンビニATMで借り入れと返済はできますが、金額によって110円から220円の手数料が利用のたびにかかります。返済期間が長くなるような場合だと、大きな負担になる可能性もあるのでご注意ください。

返済方法は3つ用意されており、ATM返済・イオン銀行口座引き落とし・他金融機関口座引き落としになります。お好きなもの・利用しやすいものをお選びください。

イオン銀行カードローンの問題点としてあげられるのが、即日融資に対応していないところです。銀行カードローンでは、警視庁のデータベース照会を審査時にしなければなりません。その時間がかかってしまうため、最短でも翌日融資しかできないのです。どうしても当日中に資金が必要な場合は、最短即日融資に対応している消費者金融をご活用ください。

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銀行カードローンの審査に通らないなら無利息期間がある消費者金融を使おう

銀行カードローンは金利的にも有利であるため、業者側のリスクが若干高いのも事実です。そこで審査難易度を高くしているのが一般的です。もし銀行カードローンの審査を受けてみて駄目だったのであれば、審査が易しいとされる消費者金融を使うことになるでしょう。

「消費者金融は金利が高いし嫌だな」と考えている方もいるかも知れませんが、大手消費者金融には無利息サービスがあるのです。その無利息サービスを上手く活用すれば、銀行カードローンよりもお得に利用できる可能性があります。

無利息期間は30日とされていることが多く、その期間内に完済すれば利息は一切かかりません。無利息期間中に返済できなかったとしても1ヶ月分の利息は発生しないので数ヶ月で完済できれば、無利息期間のある分、銀行カードローンよりも負担が小さい可能性もあります。

消費者金融の無利息サービスは、適用条件もそれほど厳しいわけではありません。基本的には初めての契約や初めての利用で適用されますよ。

アコム公式サイト

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無利息期間があるおすすめ消費者金融

ここでは無利息期間があるおすすめの消費者金融を2つご紹介します。それぞれの無利息サービスの中身および、消費者金融としてのメリットとデメリットに迫るので申込み先選びの参考にしてもらえたら幸いです。

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プロミス:契約日ではなく借入日の翌日から30日間無利息

プロミス

画像引用元:プロミス公式サイト│キャッシング新規お申込み(2021年03月02日取得)

プロミスでは30日間の無利息サービスを実施中であり、適用条件も厳しいわけではありません。まずは初めての利用であること、さらにメールアドレスの登録とWEB明細を利用すればOKです。アコムの無利息サービスは他の消費者金融よりも優良であり、無利息期間のスタート日が初めての利用の翌日です。つまり契約後にすぐに借入しなかったとしても、無利息期間を無駄にすることはありません。あなたのタイミングで利用して、無利息期間がフルに活用できる可能性が高いのです。

以下に、プロミスのメリットとデメリットをお伝えします。

まずは他の大手消費者金融と比較して金利が低い点に注目でしょう。他にも三井住友銀行ATMの手数料が無料である点、レディースキャッシングが用意されている点もメリットです。

まず金利ですが、大手消費者金融の多くは最大金利を年18.0%に設定しています。アコムも18.0%ですが、プロミスは年17.8%と若干低く設定されています。長期的な返済、継続的な借入れを希望している方におすすめの消費者金融と言えます。

借り入れと返済をATMで行おうとしている方は多いと思います。出かけたついでにコンビニや銀行等で借入したり返済したりできるのは消費者金融の利点の一つです。ただ提携ATMの場合は、基本的に1回あたり110円から220円の手数料が発生します。その点、プロミスの場合は専用ATMだけではなく三井住友銀行ATMでの借入れと返済も手数料無料で行えるのです。お近くに三井住友銀行がある方は、より有利に借入れと返済ができることになります。

女性向けのサービスが充実している点もメリットの一つです。プロミスではレディースキャッシングが用意されており、女性のお客様専用ダイヤルがあります。女性オペレーターが相談に対応してくれるため、「男性に相談するのはちょっと…」と考えている女性にもおすすめです。ちなみにレディースキャッシングでも30日間の無利息サービスは行われているのでご安心ください。利用限度額や金利についても、フリーキャッシングと違いはありません。

プロミスのデメリットは、専業主婦(主婦)の利用ができないところ、また長期的な利用には不向きであるところです。ただどちらもプロミスのデメリットと言うよりは、消費者金融のデメリットと言えるでしょう。そもそも収入がない人は消費者金融は利用できません。ただ一部のローンでは配偶者貸付(配偶者の収入を信用として融資を受けられるサービス)を実施していますが、プロミスでは対応していないのです。また最大年利は他社と比較すると若干有利ですが、それでも銀行カードローンと比較すると高いのは事実です。長期的な利用になると負担感が強くなるので、なるべく短期の利用に抑えるのがおすすめでしょう。

プロミス
  • プロミスを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • Webからの契約なら来店不要!郵送物なし!カードレス!
  • 最短1時間で融資可能なスピード対応!
実質年率 最短融資期間 総量規制
4.5%~18.0% 最短1時間 あり
新規契約での無利息期間
初回借入日の翌日から30日間
※メールアドレスの登録と申し込み時に「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」の選択が必要

プロミスはSMBCグループの消費者金融。魅力は最大金利が17.8%と低いことと、無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となること。消費者金融はどこも商品内容が似ているので、少しでも優れたプロミスをまず検討しよう。

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アイフル:勤務先への電話連絡がない

アイフル

画像引用元:キャッシングのアイフル|キャッシング、カードローン、融資なら消費者金融のアイフル(2021年03月16日取得)

アイフルも30日間の無利息サービスを実施しており、条件はアイフルの利用が初めてであること、さらに無担保キャッシングローン(キャッシングローン、SuLaLi、ファーストプレミアムカードローン)の利用の2つのみです。ただプロミスとは異なり、無利息期間のスタート日が契約の翌日になります。契約した当日に融資を受けないと、無利息期間を無駄にすることになるためご注意ください。

以下、アイフルのメリットとデメリットをお伝えします。

メリットとしてあげられるのが、勤務先への電話連絡がないこと、アイフル公式アプリのスマホATMが利用できるところです。

勤務先への電話連絡ですが、いわゆる在籍確認と呼ばれるものです。本当に働いているかを確かめるために行われるものですが、アイフルでは職場に電話しません。つまり会社バレや同僚バレが圧倒的にしにくいのです。また土日など会社が休みの日に融資を受けたい、といった場合も問題ありません。電話で在籍確認するわけではないので、あなたの会社が休業日であろうと関係ないからです。

アイフルでは公式アプリを用意しており、そちらにスマホATMと呼ばれる機能があります。アイフルカードがなくても、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMで借り入れと返済ができるのです。つまりアイフルの場合は、カードレスで利用できるということ!カードを持ち歩くと紛失のリスクもありますし、カードの存在で借金がバレる可能性もゼロではありません。しかしアイフルはカードレスでもATMが気軽に利用できるので、カードの発行自体をしなくても問題ないのです。

デメリットとしてあげられるのが、手数料無料のATMが少ないところです。専用ATMであるアイフルATMは無料ですが、提携ATMは有料です。ちなみに提携ATMでは1万円以下の取引で110円、1万円超の取引で220円の手数料が1回毎に発生します。

アイフル
  • アイフルを初めて利用する方は30日間利息0円!
  • 申込・契約・借入すべてがWEBで完結!来店不要で郵送物一切なし!
  • 最短30分で審査完了さらに即日融資OK!
実質年率 最短融資期間 総量規制
3.0%~18.0% 最短で申込当日 あり
新規契約での無利息期間
契約日の翌日から30日間

アイフルは消費者金融の中ではとても珍しく、申し込み時に原則として勤務先に電話連絡を行うことがない。最も会社バレしにくい消費者金融だ。

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おすすめカードローン業者

カードローン おすすめポイント 申込
アコム
審査スピードとATMの多さが魅力。株式会社ショッパーズアイの調査による「はじめての方にオススメ」部門でも1位に輝いた。利用者数も多く、実績があるのでそういう意味でもおすすめ。
カードローン おすすめポイント 申込
プロミス
明確に他社よりも優れた強みがあるのが魅力。最大金利が17.8%と他社よりも低いこと。そして無利息期間が契約日ではなく借入日の翌日から30日間となることだ。三井住友銀行ATMの利用なら融資・返済の手数料が無料なのも魅力。
カードローン おすすめポイント 申込
アイフル
アイフルは大手消費者金融の中では唯一、申込時に勤務先への電話連絡を行わない。会社にバレたくない人や、土日に即日融資を受けたい人におすすめだ。WEB完結にも対応しているので、郵送物なしで融資を受けることも可能。

貸金業者比較表

項目 プロミス アイフル アコム
金利 4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
最大借入額 500万円 800万円 800万円
無利息期間 借入日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間 契約日の翌日から30日間
最短審査時間 30分 30分 30分

※1:申し込み時にメールアドレスの登録と書面の受け取り方法で「Web明細」を選択する必要あり。

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