消費者金融の特徴、メリット、銀行との違い、おすすめのカードローン等を紹介 ～ カードローン

消費者金融の特徴、メリット、銀行との違い、おすすめのカードローン等を紹介

カードローンを利用する際に借入先候補として真っ先に思いつく消費者金融。

武富士（現：日本保証）の顧客への強引な取り立ててやの社員への恫喝が社会問題となり消費者金融＝恐ろしいイメージが定着していた時代がありましたが、現在は現在は銀行の傘下に加盟したり上場する企業も多く、また、貸金業法という法律によって厳しく規制されているため、大手を中心に安心して使えるサービスへ変貌を遂げました。

このページでは、「消費者金融とは何か？」をテーマに、消費者金融の特徴やメリット、銀行カードローンの違いからおすすめの商品まで、はじめて消費者金融の利用を検討されている方にもわかりやすく解説するのでご参考ください。

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消費者金融の基礎知識

そもそも消費者金融とは、どういった業者を対象とする言葉なのでしょうか？その他、メリットや注意点、金利、銀行カードローンとの違いなど、消費者金融に関する基礎知識をお伝えします。

消費者金融とは何か？

消費者金融とは、個人へ無担保で融資を行う貸金業者の総称です。

消費者金融は、貸金業法と呼ばれる法律に則って融資業務を行っています。貸金業法には取り立てや利息に関してなど、さまざま決まり事が設定されているため消費者金融はそれらを守らなければなりません。

消費者金融にも歴史があり、以前はサラリーマン金融（サラ金）と呼ばれていました。かつてのサラ金は、高金利・高圧的な取り立てなどのマイナスイメージがありました。現在では、貸金業法により厳しく規制されているため、サラ金のような高金利、高圧的な取り立てはなくなりました。

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消費者金融の特徴・メリット・注意点

消費者金融にはどのようなメリットと注意点があるのでしょうか？

最短で即日融資可能

多くの消費者金融は最短で即日融資に対応しています。申し込んだ当日中に審査結果が伝えられ、融資まで対応してくれます。「今日中にお金が必要」という方に適しています。

もちろん、最短即日融資に関してもいくつかのルールがあります。消費者金融によっては、土・日・祝日の対応が難しい事もあります。また申し込み時間が遅くなると当日中の対応は当然難しくなるので、どうしても今日中に借りたいということであれば、お昼くらいの時間帯までに申し込みを終えておきましょう。

即日の融資に関しては振込による対応が一般的ですが、無人契約機がある消費者金融であれば当日中にカードを発行し、そのカードをATMで利用した借入もできます。

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年収の3分の1まで借りられる

注意点として、消費者金融では（一部の例外を除いて）借入金額の上限が明確に定められています。消費者金融が守らなければならない貸金業法に、総量規制と呼ばれる貸付金額の上限が設定された規制があります。

「年収の3分の1を超える融資」を禁止するのが総量規制であるため、消費者金融からは最大年収の3分の1までしか借りられません。たとえば、年収600万円の場合、借入限度額は200万円です。

また、すでに他の貸金業者から融資を受けている場合は、年収の3分の1から差し引かれます。たとえば年収が300万円の人は、通常100万円までの借入ができます。しかし、すでに消費者金融から50万円の借入がある場合は、その100万円から50万円が差し引かれるので、借入限度額は50万円です。

一方で、総量規制には例外もあります。たとえば、夫婦の年収を合算して審査を行う「配偶者貸付」があります。消費者金融は総量規制の関係上、専業主婦などの無収入の方に対する融資はできませんが、配偶者貸付を利用すれば夫婦の収入で審査が受けられるので旦那さんに安定した収入があれば融資を受けられます。

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比較的金利が高い

消費者金融の金利は銀行カードローンと比べて高く設定されていることが多いです。

利息制限法に設定されている上限金利は、以下のように元本の金額によって異なりますが、多くの消費者金融では上限金利いっぱいに設定されているケースが多いです。

• 10万円未満：年20.0％
• 10万円以上100万円未満：年18.0％
• 100万円以上の上限金利：年15.0％

中小消費者金融は10万円未満の貸し出しを積極的に行っているところもあるため、上限金利を20.0％近くに設定していることも珍しくありません。

アコム・アイフル・SMBCモビット・レイクALSA・プロミスの大手消費者金融は、18.0％に設定しています。

一般的に、利用限度額が高くなればなるほど金利は有利になります。しかし消費者金融の多くは利用限度額ごとの金利を明確に示していません。金利については不透明感が強いので、契約時に設定される金利を必ず確認してくださいね。

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消費者金融と銀行カードローンの違い・比較

消費者金融と銀行カードローンの主な違いは3点あります。融資スピード・総量規制の取り扱い・金利の3つの違いについて詳しくお伝えします。

1つ目は融資のスピード。消費者金融の中には最短30分で審査結果が示され、当日中の融資に対応しているところもあります。しかし銀行カードローンでは即日融資は行われていません。最短でも翌日融資であるため、少しでも早く融資を受けたい、という方には消費者金融がおすすめです。

2点目は総量規制の取り扱い。消費者金融は総量規制の対象であるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。一方、銀行カードローンは貸金業者ではないため、貸金業法は適用されません。つまり、総量規制の対象ではなく、年収の3分の1を超える融資ができます。

最後に金利。消費者金融は利息制限法の上限いっぱいに設定されることが多く高めの金利が設定されています。一方、銀行カードローンは、消費者金融と比べると若干低めに設定されています。例えば、三井住友銀行カードローンの最大金利は14.5％です。

金利については銀行カードローンのほうが有利に感じるかもしれませんが、消費者金融の中には期間限定で無利息特約を提供している会社もあります。短期間の借入であれば消費者金融、長期にわたる借入ならば銀行カードローンの方が利息が少ない傾向があります。

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おすすめの消費者金融

プロミスフリーキャッシング

2020年のオリコン顧客満足度調査「ノンバンクカードローン」部門で1位を獲得しています。

最短即日融資が可能であり、当日中に無人契約機やお客様サービスプラザに行けるのであればカード受け取りもできます。一方で、WEBで申し込みから契約手続き、さらに借り入れまでを完結させることも可能です。Web完結であれば、カードなしでも対応してもらえますよ（融資は振り込みで対応）。

利息は年4.5％から17.8％に設定されています。大手消費者金融のほとんどの上限金利は年18.0％なので、プロミスフリーキャッシングのほうが若干有利です。しかし利用限度額ごとの金利については明記されていません。

無利息サービスに対応しているため、短期間の利用であればかなりお得になる可能性もあります。無利息期間は30日間であり、初回出金の翌日から30日間は利息が発生しません。契約日から30日間ではないので、無利息期間を無駄にせずに済むはずです。 無利息サービスの利用条件は、以下の3つです。

• プロミスの利用が始めてであること
• メールアドレスを登録すること
• WEB明細を利用すること

金利は年17.8％で50万円を30日間の無利息サービスで借りたとすると、30日間で発生する利息の約7,315円を支払わずに済むことになります。もちろん無利息期間中に全額返済できれば、利息は一切支払う必要はありません。

利用限度額は500万円までです。総量規制の対象であるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

プロミスフリーキャッシングの申込み条件は次の2点です。

• 年齢：20歳以上69歳以下であること
• 収入：本人に安定した収入があること

プロミスフリーキャッシングは収入がなければ利用できません。ただ、収入があれば主婦であったとしても学生であったとしても利用可能です。

• 【公式】プロミスフリーキャッシング

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SMBCモビットカードローン

SMBCモビットカードローンは、SMBCグループに属しているため、安心して利用できます。

最短即日融資にも対応しており、WEBから申し込んでカードを三井住友銀行のローン契約機で受け取ることも可能です。また電話連絡なし・郵送物なしのWEB完結にも対応しています。

WEB完結の利用については、以下の条件をクリアしている必要があります。

• 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていること
• 社会保険証または組合保険証を持っていること

金利については、年3.0％から18.0％に設定されています。利用限度額ごとの金利は明らかにされていません。

残念ながら、無利息サービスには対応していません。

利用限度額は、1万円から800万円までです。

プロミスフリーキャッシングと比較すると、高額の貸し出しが可能です。しかしSMBCモビットも消費者金融であるため、総量規制の対象です。年収の3分の1を超える借り入れはできません。

申し込み条件は、以下の2点です。

• 年齢：20歳以上69歳以下
• 収入：安定した定期収入があるこ

申込み条件については、プロミスフリーキャッシングとほぼ一緒です。本人に収入があることが前提となっているので注意してくださいね。

• 【公式】モビットカード

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